A hitelbiztosítás felmondása: utasítások, árnyalatok, ajánlások és vélemények

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A közelmúltban a leendő hitelfelvevők egyre gyakrabban szembesülnek azzal, hogy biztosítási kötvényt kell vásárolniuk, és néha egyszerre többet is. A Bank ezzel igyekszik bebiztosítani magát a vissza nem térített kölcsöntőke ellen, és növelni bevételét. A hitelfelvevők pedig nem akarnak túlfizetni a kiszabott szolgáltatásért, és nem akarnak becsapni. Ezért a kölcsön igénylése előtt meg kell gondolnia, hogy megtagadhatja-e a hitelbiztosítást. A különböző lehetőségek mérlegelésének árnyalatai eltérőek lehetnek. Nézzük meg, mikor nem érdemes biztosítást kötni, és mikor érdemesebb, ha biztosítod magad és pénzügyeidet.

Mi az a hitelbiztosítás?

A biztosítási kötvény garancia a banktól felvett pénzeszközök visszatérítésére, ha a hitelfelvevőnél biztosítási esemény következik be.

Az első ok, amiért nyereséges egy banknak együttműködni a biztosító szervezetekkel, a biztosítási kötvények értékesítése és az ügynöki kifizetések fogadásabiztosítótársaságok, amikor termékeiket hitelfelvevőknek adják el.

A második ok az, hogy a biztosító társaság biztosítási tartalékokat helyez el bankbetétekben. A pénzintézetek finanszírozása bizonyos számú biztosított személy biztosítási szervezetbe vonzásáért cserébe történik. A csere 7:1 arányban történik, ahol az eladott biztosításból minden 7 rubel után a bank 1 rubelt kap a biztosítótársaságtól betét formájában.

Miért van szüksége biztosításra?

Senki előtt nem titok, hogy a bankok nem jogosultak kötelező biztosítást kötni az ügyfelekre. De ez elméletben van. A gyakorlatban, hogy ne essen bajba, nagyon figyelmesen el kell olvasni a kölcsönszerződést, hogy később ne gondolkozzon azon, hogyan utasítsa el a hitelbiztosítást, és ne írjon igénynyilatkozatot. A bíróság minden esetben kivizsgálja, hogy a hitelfelvevő hitelfelvétele függ-e a biztosítási kötvény megvásárlásától, illetve, hogy a bank pozitív döntését leginkább a biztosítási szerződés hiánya, vagy éppen ellenkezőleg, megléte befolyásolja-e. A fogyasztók jogainak védelméről szóló törvény egyik cikkelye szerint ugyanis tilos bizonyos szolgáltatások megvásárlását mások kötelező megvásárlásától függővé tenni.

De természetesen a kötelező biztosítás szükségessége, mint a hitelfelvétel feltétele, nincs benne a hitelszerződésben. Ezt a kifejezést "a hitelfelvevő bankkal szembeni kötelezettségeinek teljesítésének biztosítékaként" álcázzák. Tehát a bank, mint kiderült, tiszta a törvény előtt.

Lehetőség van a biztosítás felmondására?

Valójában a hiteligényléskor a hitelmenedzserek biztosítást kötnek. De hogyan lehet felmondani a hitelbiztosítást? Az utasítás csak két lépésből áll.

1. lépés: A biztosítás felmondása a kölcsönszerződés megkötése után azonnal megtörténik. De ügyelnie kell arra, hogy a biztosítási szerződés felmondása ne járjon az éves hitelkamat emelésével vagy más "büntető" intézkedéssel a bank részéről.

2. lépés. Ezt követően kérvényt írnak a biztosítóhoz, és egy bizonyos idő elteltével a biztosítási díjat részben vagy egészben visszafizetik (erről a biztosítási szerződés a felmondáskor rendelkezhet).

Néhány hitelügyintéző elmondja ügyfeleinek, hogy mi a helyes módja annak, hogy felmondják hitelbiztosításukat. Ehhez elegendő a kölcsönszerződés megkötésétől számított 6 hónapon belül időben és hiánytalanul havi törlesztőrészletet teljesíteni. Hat hónap letelte után a biztosítási szerződés felbontását írásban kell kérelmezni a bank hitelosztályánál. Miért kell 6 hónapot várni? A biztosítási szerződés legalább hat hónapra jön létre. A hitelfelvevőnek nem kell meglepődnie, ha a biztosítási szerződés megszűnése után a tőketartozás egyenlegét emelt százalékban terhelik, és a havi törlesztőrészletek emelkednek. Így a bank saját magának kompenzálja az elvesztett pénzeszközöket.

Másik lehetőség az elutasításrahitelbiztosítás esetén kérelmet kell benyújtani a bírósághoz. A követeléshez csatolni kell a hiteldokumentumokat, és lehetőség szerint a bank írásbeli elutasítását.

Bírósági gyakorlat

A bírósági statisztikák alapján az esetek 80%-ában a bíróság a hitelfelvevő oldalára áll, és a hitelezőt a szerződés erőszakos felmondására, a biztosítás megfizetésére és a tőke újraszámítására kényszeríti.

Hitelbiztosítás: hogyan utasíthatom el a fogyasztói hitelbiztosítást?

A fogyasztási hitelezést általában a rövid futamidő, a fedezethiány és a magas kamat jellemzi. Ez már alapértelmezés szerint tartalmazza a bank esetleges kockázatait.

De egyes pénzintézetek keményen igyekeznek biztosítani hitelfelvevőik életét és egészségét. Az állásvesztés-biztosítást széles körben alkalmazzák. És ha az első típusú biztosítás egy kicsit igazolja magát, akkor a hitelfelvevőt a másodiktól közvetlen veszteség éri. És mindez azért, mert biztosítási eseményként a munkavesztést nem szabad akaratból, hanem a vállalkozás felszámolásával vagy a munkavállaló létszámleépítésével összefüggésben tekintik. De amint azt az oroszországi gyakorlat mutatja, amikor ezen pillanatok egyike bekövetkezik, a munkáltató arra készteti munkavállalóját, hogy szabad akaratából írjon nyilatkozatot, hogy ne fizesse ki neki az esedékes kártérítést. Valamint hiteligényléskor a bank alapesetben a biztosítási díjat is beleszámítja a tőkeösszegbe, és ebből az összegből számolja az éves kamatot.

Érdemes megjegyezni, hogy a biztosítási esemény fogalma nagyon zavarosan van megfogalmazva a szerződésben. Nagyon gyakran, amikor egy biztosítási pillanat következik be, gyakorlatilag lehetetlen, hogy a biztosított kártérítést kapjon. Erre pedig példa a biztosítási szerződés pontja, amely kimondja, hogy "a biztosított az egészségi állapotának legkisebb változása esetén köteles erről a biztosítót tájékoztatni". De a valóságban a többség egyszerűen megrázza a szerződést anélkül, hogy belemenne a részletekbe, és ennek megfelelően nem tartja be ezt a feltételt. Mit használ a biztosító a fizetés elkerülésére. Ebben az esetben a hitelbiztosítás lemondásának mérlegelésekor a válasz az, hogy alaposan tanulmányozza át a hitelszerződést.

Autóhitel

Autóhitel igénylésekor a hitelfelvevőnek két biztosítást kell kötnie: élet+egészségügyi és CASCO biztosítást. De ugyanakkor a biztosítási szerződés egyik pontja azt mondja, hogy nem szükséges a biztosítékot biztosítani. Példa: A VTB Bank CASCO kötvény nélkül autóhitelt kínál hitelfelvevőinek. Ugyanakkor 5-7,5 ponttal nő a hitel éves százaléka. Ezért ebben az esetben helyesebb lenne ezt a szabályzatot kiadni.

Szükségem van életbiztosításra?

De jobb, ha minden hitelfelvevő maga dönt: megtagadja a VTB-hitelre vonatkozó biztosítást, és megemelt éves százalékot kap, vagy keres egy jobb ajánlatokkal rendelkező bankot. De érdemes megfontolni az élet- és egészségbiztosítást: az autóhitel futamideje 2-5 év, és ha a hitelfelvevő fiatalkorában autóhitelt kap, ill.nem szereti a gyors vezetést, akkor kicsi a biztosítási esemény valószínűsége.

Banki hitelbiztosítás – hogyan utasítsuk el a jelzáloghitelt?

Itt nem szabadulhatsz meg a biztosítástól. A törvény kötelezi a biztosítási szerződés megkötését „A fedezet elvesztésétől és megsérülésétől” (a „Jelzálogról szóló törvény” 31. cikke). Két további biztosítási program, amelyet a hitelfelvevő tetszés szerint igénybe vehet, a tulajdonjogok felmondása és korlátozása (tulajdonjog), valamint az életveszteség és rokkantság. De ha megtagadja, akkor a banknak joga van felfelé módosítani a kamatlábat. Általánosságban elmondható, hogy rendkívül ritka az olyan bank, amelynek kamatemelése nem függ a biztosítási kötvény megkötésétől.

És ha az éves ráta 1,5 ponttal növekszik, amikor elutasítja a tulajdonjog-biztosítást, akkor két kötvény (jog- és életbiztosítás) kiadásának megtagadása a százalékos arány azonnali 10 ponttal történő növekedéséhez vezet.

A biztosítási kamat kiszámítása a következőképpen történik

• A zálogtárgy értéke a biztosítási összeg 0,5%-a.
• A jogcímbiztosítás 0,1 és 0,4% között mozog.

De az életbiztosítás már a biztosítási összeg 1,5%-át húzza. De figyelembe véve az oroszországi jelzáloghitel-kibocsátási feltételeket, a jelzálogkölcsönt felvenni vágyók jogcímbiztosításra és élet+egészségügyre van szükség.

Vannak jelzáloghitel-programok, amelyek csak a fedezetet biztosítják. Ezeket a programokat a Sberbank-Credit használja. Leiratkozhatok a biztosításról más biztosítási programok keretében? Igen, de a jogcímbiztosítás lemondása 1 ponttal növeli az éves százalékot.

A bank előnye, mint fentebb említettük, az ügynöki díj, amelyet a pénzintézet a biztosítótársaságtól kap a kötvények kiállításakor. Ezért rendkívül veszteséges, ha egy hitelintézet felhívja a hitelfelvevő figyelmét arra vonatkozó információkra, hogy miként utasítsa el a banki biztosítást a hitelhez.

Az is nagyon gyakori, hogy egy bank és egy biztosító társaság kapcsolatban áll egymással. Ez az oka annak, hogy a bank ragaszkodik ahhoz, hogy a hitelfelvevő bizonyos biztosítótársaságoktól vegyen biztosítást.

Reméljük, hogy most már minden olvasó tudja, hogyan kell visszautasítani a hitelbiztosítást. A legfontosabb, hogy figyelmesen olvassa el a szerződést!