Differenciált hitelfizetés: számítási képlet, juttatások

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A banki hitelek annyira elérhetővé és népszerűvé váltak, hogy most senkit sem fogsz meglepni velük. Széles népszerűsége ellenére azonban kevesen rendelkeznek minimális ismeretekkel a készpénzhitelek területén. Például még a bankok törzsvásárlói sem mindig tudják, mi az a járadékfizetés és a differenciált fizetés, a különbség e két fogalom között még kevésbé szembetűnő. Javítsuk ki a helyzetet, és derítsük ki, mi az, nézzük meg az egyes adósság-visszafizetési módok jellemzőit.

Differenciált kifizetések

Sok olyan ügyfél számára, aki tudja, hogyan kell kiszámítani saját költségeit, ez az adósság-visszafizetési mód gyakran előnyösebbé válik. És ennek sok oka van.

A differenciált kifizetések fő jellemzője, hogy minden hónapban méretükzsugorodik. Ez annak köszönhető, hogy az összeg két részből áll. Az első a tőke törlesztésére szolgál, a második pedig az egyenleg utáni kamatok kifizetésére. Ennek eredményeként az ügyfél lényegesen kevesebbet tud túlfizetni a tartozás idő előtti visszafizetése esetén.

Mit fontos tudni?

A differenciált kifizetések az első hónapokban vagy években megnövekedett hitelteherhez vezetnek. Ezt nagyon fontos figyelembe venni, ésszerűen felmérni saját képességeidet. Ha az ügyfél számára elviselhetetlennek bizonyul az anyagi teher, nem tud időben fizetni, késések lesznek, ami a megállapodás értelmében a bank számára bírságot szabhat ki. Ezen túlmenően, ha nem fizet időben, ez a jövőben befolyásolja az új hitel felvételének lehetőségét vagy annak feltételeit, ami nem biztos, hogy a legkedvezőbb.

Még ha teljesen elégedett is a differenciált hiteltörlesztéssel, ez nem elegendő ennek a fizetési módnak a használatához. A probléma az, hogy a potenciális ügyfél költségeinek csökkentése magának a banknak a nyereség elvesztését eredményezi. Ugyanannyi hitelezéssel egy szervezet többet kereshet járadékkal, mint differenciálttal. Éppen ezért csak kevés orosz bank kínál ilyen rendszert a hitelek visszafizetésére. Sok időt, erőfeszítést és türelmet kell majd fordítania, hogy olyan szervezeteket találjon, amelyek kedvező feltételekkel rendelkeznek az Ön számára.

Járadékfizetés és differenciált kifizetés: különbség

Ha a banki adósság visszafizetésének második típusamár ismeri, akkor az elsőről beszéljen részletesebben.

Mi az a járadékfizetés? Ne feledje, hogy klasszikusnak is nevezik, mert a bankok túlnyomó többsége ez alapján készít fizetési ütemezést az ügyfelek számára.

Tehát a járadék a kölcsön teljes törlesztési időszaka alatt fix kifizetéseket foglal magában. Eleinte a kifizetés nagy részét a pénzeszközök felhasználásáért felhalmozott kamatok teszik ki. Részesedésük a teljes befizetésből azonban fokozatosan csökken, átadva a helyét a tőketartozás kifizetésének.

Ez a fő különbség a járadék és a differenciált hiteltörlesztési rendszerek összehasonlításakor. Ráadásul az első esetben a túlfizetés magasabb. Ez különösen a hosszú lejáratú hitelezésnél szembetűnő. Például jelzáloghitel törlesztésekor.

A járadékfizetés előnyös lehet az ügyfél számára, ha a kölcsönt öt évnél rövidebb futamidőre adják ki.

Számítási képlet

Azoknak a potenciális ügyfeleknek, akik a kölcsön differenciált kifizetése iránt érdeklődnek, hasznosnak találják a havi törlesztőrészletek kiszámításának módját. Ez lehetővé teszi, hogy még a bankkal való kapcsolatfelvétel előtt felmérje az adósságteher hozzávetőleges szintjét, és felmérje egy ilyen hitel-visszafizetési mód megvalósíthatóságát.

Tehát a különbözeti fizetési képlet hihetetlenül egyszerű. Csak néhány összetevőt tartalmaz. Éppen ezért egy potenciális ügyfél önállóan használhatja éslegalább megközelítőleg számítsa ki saját hitelterhét.

Fizetés=kamat + fix rész.

Nézzük meg közelebbről az egyes összetevőket, hogy megtanuljuk, hogyan kell helyesen használni.

Hogyan kell használni a képletet?

A fizetés összegének megismeréséhez két összetevőt kell ismernie.

• A fix rész a kölcsön kamat nélküli összege.
• A kamat a pénzeszközök felhasználásáért felhalmozott összeg. Ez a bank által meghatározott kamattól, a kölcsön futamidejétől és a hitel összegétől függ.

A fix résszel ellentétben a kamat pontos összege nem tudható meg azonnal. Havonta újraszámolják a tartozás fennmaradó összegétől függően. A differenciált kifizetéseket pontosan a százalékos arány csökkentésével fokozatosan csökkentik. Ezért minden hónapra külön képlettel kell kiszámítani.

Kamat=(KamatlábEgyenleg) / 100%

Ez azt jelenti, hogy az első hónapban feltételes ezer rubelt fizethet a banknak kamat formájában, és mire a kölcsönt visszafizetik, összegük már 500 feltételes rubel vagy még kevesebb lesz, ami kétszer vagy többször kisebb, mint az eredetileg felhalmozott százalék. Ez nagyon fontos árnyalat mindenki számára, aki a differenciált fizetés számítását végzi.

Megbízhatóság

A befizetések pontos összege általában csak akkor válik ismertté a potenciális ügyfél számára, ha közvetlenül a banknál igényel hitelt. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy előre szinte lehetetlentájékozódjon az Önnek kínált pontos kamatlábról. Ezenkívül a bankok gyakran hozzáadják a biztosítási kötvény kifizetését vagy egyéb többletköltségeket a tőkeösszeghez.

Ugyanezért nem szabad teljes mértékben a hitelintézet honlapján közzétett hitelkalkulátor segítségével megszerezhető információkra hagyatkozni. Ráadásul a differenciált fizetésű bankok ritkán működnek. Ahogy fentebb megjegyeztük, a járadékfizetési rendszer sokkal jövedelmezőbb számukra.

Előnyök

• A túlfizetések csökkentése. Ez a legfontosabb és egyben a legjelentősebb előny, amit a differenciált adósságtörlesztési rendszer nyújt. A fizetés kiszámítása meglehetősen egyszerű, így az ügyfél teljes mértékben ellenőrizheti saját adósságát, és nem engedi, hogy a bank rosszhiszeműen járjon el vele. A fő erőfeszítések már az első hónaptól a tőketartozás kifizetésére irányulnak, ami végső soron lehetővé teszi annak érezhető ütemű csökkentését. És a tartozás mellett a havonta felhalmozott kamat összege is csökken.
• Hosszú távú hitelezés. A differenciált fizetés különösen előnyös azon potenciális ügyfelek számára, akik hosszú időn keresztül törlesztik a hitelt. Például 10 évig vagy még tovább. Ebben az esetben a túlfizetés különbsége különösen észrevehető lesz. A túlfizetés lényegesen kisebb lesz, mint a bankok által kedvelt járadékos hiteltörlesztési módnál.
• Kifizetések csökkentése. Minden hónapban a befizetendő összega hiteltörlesztési számla csökkenni fog. Ha eleinte a saját költségvetés összeállításakor a maximális törlesztési összegre koncentrál, a hitelterhek csökkentése lehetővé teszi, hogy hamarabb visszafizesse a kölcsönt, vagy egyszerűen csak kellemes meglepetés lesz, így több szabad pénzeszköz áll a rendelkezésére.

Minden olyan tökéletes?

A differenciált fizetés azonban nem olyan tökéletes. Például, ha egy ügyfelet a fizetési ütemezéstől függetlenül idő előtti visszafizetésre állítják be, egy ilyen kölcsön nem fog számára jelentős előnyöket nyújtani. Ugyanakkor sokkal nehezebb megszerezni, mint a legtöbb bank által ismert járadéklehetőséget.