Mi a differenciált fizetés: meghatározás, képlet és számítási példák

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A mi korunkban kevesen foglalkoztak banki kölcsönök megszerzésével, legyen szó jelzálogkölcsönről, autóvásárlásra felvett hitelről, vagy csak bizonyos szükségletekre adott pénzösszegről. De vajon mindig mindenki figyelmesen olvassa el a feltételeket a bankkal kötött megállapodásnál? Jellemzően a hitelfelvevőt érdekli a jóváhagyott összeg, a kölcsön kibocsátásának mértéke, a havi törlesztőrészlet összege, a határidő előtti visszafizetés lehetősége. A leendő hitelfelvevő mindig átgondolja a bank által kínált havidíj számítási módszereket? A járadék vagy a differenciált kifizetés jövedelmezőbb? Hiszen a bankok néha ezt a lehetőséget is megengedik.

Népszerű járadék

Leggyakrabban járadékfizetéssel kell számolnia. Nem meglepő, mert a bankot leginkább ez a módszer érdekli. Természetesen a hitelnyújtáskor senki sem fogja megmondani a leendő hitelfelvevőnek, hogy mi lesz számára előnyös, és éppen ellenkezőleg, a hitelező számára hátrányos. Nyilvánvaló, hogy a pénznyújtás hitelre -ez elsősorban egy pénzügyi tranzakció, amely lehetővé teszi, hogy az egyik fél megkapja a kívánt összeget hosszú távú várakozás és felhalmozás nélkül, a másik pedig - profitot, profitot termeljen.

És persze, ha van lehetőség a profit növelésére, azt senki sem fogja elveszíteni. Leggyakrabban a kölcsönszerződés kezdetben a visszafizetés módját jelzi: járadékfizetés. Még csak nem is kínálnak differenciált fizetést a hitelfelvevőnek.

Mik azok a járadékfizetések?

A járadékfizetés a kényelem miatt vonzóbbnak tűnik. Természetesen nem mindenki mélyed el minden banki és egyéb pénzügyi kifejezésben és fogalomban, aki hitelért folyamodik a bankhoz. Sokkal nyugodtabb meghallgatni a tanácsadó egyszerű és érthető nyelvezeten megfogalmazott magyarázatait, miszerint lehetőség van a szükséges pénzösszeg egy alkalommal történő átvételére, majd egy meghatározott, előre egyeztetett időtartamra történő visszafizetésére, a a szerződés mellékletében feltüntetett összegeket. Ezek a járadékfizetések.

Ezek egyenlő összegek, amelyeket havonta fizetnek. Nagyon kényelmes megtudni, hogy a havi jövedelem lehetővé teszi-e, hogy kifizesse ezt a bizonyos összeget, amíg az adósságot véglegesen le nem zárják. De mit jelentenek ezek az „egyenlő összegek”? És úgy vannak ütemezve, hogy az adósságtörlesztés első hónapjaiban a hitelfelvevő nagy összegű bankkamatot és nagyon kis összegű tőketartozást fizet.

Mik azok a differenciált kifizetések?

Ez éppen ellenkezőleg, első ránézésre teljesen érthetetlen összeg, nagya kölcsön visszafizetésének kezdeti szakaszában, és csökkenésével csökken. De ez csak első pillantásra van így. Ezt követően a differenciálható fizetés számítását elemezzük részletesebben. És végre minden a helyére kerül.

Differenciált fizetés - ez egy adósságtörlesztési mód, amelyben a hiteltartozás hónapról hónapra egyenletesen csökken, az egyenlegre pedig havonta kamatot számítanak fel. Kiderült, hogy ezzel a módszerrel minden "átlátszó", de bonyolultabb.

Mik az előnyei?

A fentiekből az következik, hogy ha a járadékot és a differenciálható fizetést vesszük figyelembe, akkor az a különbség, hogy az első egyszerűbb és kényelmesebb, a második pedig "becsületesebb" a hitelfelvevővel szemben. Fizessen kamatot a kölcsön egyenlegére – ez tűnik helyesebbnek.

Csak miután megismerte a differenciált kifizetéseket, és látja azok törlesztési ütemezését, azonnal megértheti, hogy ez egy nagyszerű módja a "hitelteher" fokozatos csökkentésének. Persze ez a kis és rövid lejáratú hiteleknél nem annyira észrevehető. De például egy évtizedes jelzáloghitelnél ez nagyon nagy pluszt jelenthet. Ha nagy összegű kölcsönt vett fel egy olyan életszakasz során, amikor nagy pénzt kereshet és kölcsönt fizethet vissza, nagyon hosszú ideig kell visszafizetnie. És nem biztos, hogy a pénzügyi válság vagy más körülmények lehetővé teszik, hogy ennyit keressen.

De ez még nem minden. Gondosan mérlegelve és kiszámítva a kifizetéseket mindkét módszer esetébenkiderül, hogy a második gazdaságosabb is, mint az első. Valójában az első módszerrel a banki kamatot a hitel törlesztési folyamatának legelején számítják ki, vagyis a tartozás teljes összegére, a második esetben pedig havonta csökkennek.

Hogyan kell kiszámítani?

Ha megérti, mi a differenciálható kifizetés, nem nehéz foglalkozni a számítással. A kifizetés két számjegyből áll - a fő kifizetés összegéből és a fizetett kamat összegéből. Mit kell tudnod?

Az első szakaszban elegendő az adósság összege és a kölcsön kifizetésének hónapjainak száma. Mindkét számot fel kell tüntetni a kölcsönszerződésben. Az összeget elosztjuk hónapokra, megkapjuk azt a számot, amennyivel csökken a hitel havonta. Nem változik, és állandó a törlesztési időszak alatt.

Hogyan számítják ki a kamatot?

A havi törlesztőrészlet számításának második része a jobban differenciált fizetés – a banknak fizetett kamat összege. Mint fentebb említettük, az adósság egyenlegét terheli, azaz havonta csökken, ami miatt a havi törlesztőrészlet összességében is csökken. Ennek a mutatónak a kiszámításához meg kell szorozni az adósság egyenlegét a kölcsönszerződésben meghatározott éves kamattal, és el kell osztani 12 hónappal.

Hogyan lehet megtudni, hogy mennyi az adósság egy adott hónapra? Ez is könnyű. Vonja le az eredeti hitelösszegből a tőketörlesztés szorzatát a már elmúlt hónapok számával.

Számítás kis összeg példáján

Amint látja, minden világosabb, mint amilyennek első pillantásra tűnhet. Vegyünk egy példát egy ilyen számításra. Tegyük fel, hogy rövid időre - 3 hónapra - 100 ezer rubelnek megfelelő összeget kell felvennie a banktól. A bank ezt az összeget évi 20%-kal adta.

1. Először is kiszámítjuk a fő kifizetést. A fent leírtak szerint ehhez a 100 000-et elosztjuk hárommal. 33 333,33 rubelt kapunk - ez az az összeg, amellyel a bankkal szembeni tartozás havonta csökken.
2. A második tétel a havi kamat számítása. Három kifizetés lesz, ami azt jelenti, hogy három összegű kamat is lesz. Ezután hozzá kell adnia őket az első bekezdés számához, aminek köszönhetően minden hónapra megtudjuk a havi törlesztőrészletet.

Első hónap:

• A tartozás egyenlege a tartozás teljes összege.
• Kamat=100 000 x 0,20 / 12=1 666,67 rubel.
• Az első hónap befizetése=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 rubel.

Második hónap:

• Adósság egyenleg=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 rubel.
• Kamat=66 666,67 x 0,20/12=1 111,11 rubel.
• A második hónap befizetése=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 rubel.

Harmadik hónap:

• Adósság egyenlege=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 rubel.
• Kamat=33 333,34 x 0,20/12=555,56 rubel.
• Utolsó fizetés=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 rubel.

A kölcsönből összesen három kifizetésre kerül sor, összesen 103 333,33 rubel értékben. Túlfizetés aa kölcsön összege 3333,33 rubel.

Példa jelzáloghitelre

A szabványos jelzáloghitel-fizetés az, ami igazán logikus. A fenti példában a kölcsön túlfizetése nem olyan nagy. De több milliós adósság törlesztésekor a több százezer rubel kamatfizetési különbség fontos ok lehet az ilyen típusú fizetés mellett. Vegyünk egy példát egy ilyen kölcsönre. Természetesen nem havi rendszerességgel ütemezzük a kifizetéseket – ennek semmi értelme, mert az már világos, hogy mi a differenciált kifizetés.

Például vegyünk fel 3 000 000 (három millió) rubelnek megfelelő kölcsönt. Hagyjuk a szerződés egyéb feltételeivel kapcsolatos részleteket, például a jelzáloghitel előlegét és a jóváhagyott összeget. A kölcsön összege - 3 000 000 - évi 10%-os kamattal, 120 hónapnak (10 évnek) megfelelő időtartamra:

1. Egy ilyen kölcsön esetében a fő kifizetés összege - 25 000 rubel, azaz minden hónapban az adósság összege ezzel az összeggel csökken.
2. Az első, legnagyobb kifizetés 50 000 rubel (25 000 tőke + 25 000 kölcsön kamata)
3. A tizenkettedik befizetés, azaz az év során történő kifizetések utáni fizetés a kamat állandó csökkenésével - 47 708,33 rubel. Már kevesebb, mint 2000.
4. 5 év vagy 60 hónap múlva a fizetés 37 708,33 rubel lesz.
5. A következő öt évben a kamat összege minimálisra csökken, és az utolsó fizetéskor 208,33 rubelt tesz ki. A legkisebb, utolsó hitelrészlet összege 25.208,33 rubel.
6. A jelzáloghitel-költségek teljes összege 4 512 500 rubel, a túlfizetés pedig 1 512 500 rubel lesz.

Összehasonlításképpen: pontosan ugyanolyan feltételek mellett, de járadékfizetés mellett a havi törlesztés összege körülbelül 39 000 rubel lesz mind a 10 évre, és a kölcsön túlfizetése még 160 ezer rubel lesz.

Következtetés

Most, ismerve a differenciált fizetéseket, kiválaszthatja, hogy mi a fontosabb Önnek a hitelfelvétel során: megtakarítás vagy kényelem, a számítások átláthatósága vagy az egyszerűség. Melyik a jobb: havonta fizetni a nem megterhelő összeget a hitel törlesztésének teljes időtartama alatt, vagy az első befizetéseknél kicsit "összehúzni a nadrágszíjat", de a jövőben fellélegezni? Mindezt a hitel visszafizetési kötelezettségének vállalásával, a szükséges információk birtokában gondolhatja végig. És ez sokkal helyesebb, mint elfogadni a bank bármely feltételét, és nem tudni, hogy van választási lehetősége.

Döntéskor érdemes figyelembe venni, hogy a differenciált fizetés melletti választásnál a maximálisan jóváhagyott hitelösszeget kockáztatja. Végül is a bankok ezt a számot az Ön fizetésétől és fizetési képességétől függően határozzák meg. A havi törlesztőrészlet nem haladhat meg egy bizonyos lécet, amelyet minden hitelező saját belátása szerint állít fel, általában a bevétel 40-60%-át. Például, ha havi 40 000 rubelt tervez fizetni, még akkor is, ha a fizetés csökken annak következtében, hogy differenciált fizetést választott, a bankokkérjen Öntől egy igazolást, amely szerint legalább 100 ezer rubelt kapott.