Milyen típusú jelzáloghitelek léteznek, és melyiket érdemesebb felvenni

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Abszolút minden embernek szüksége van lakhatásra. De nem mindenki engedheti meg magának, hogy azonnal megvásárolja, anélkül, hogy hitelbe szállna. Ezért kell jelzáloghitelt felvenni. A megoldás persze nem a legjobb, de nagyon elterjedt. De minden, a témában nem jártas embert először az érdekel: milyen típusú jelzáloghitelek léteznek elvileg? És mivel a téma aktuális, érdemes kicsit részletesebben beszélni róla.

A leggyakoribb lehetőség

Ha arról beszélünk, hogy elvileg milyen típusú jelzáloghitelek léteznek, mindenekelőtt a másodpiaci hitelezésre érdemes odafigyelni. Mert ez a legnépszerűbb lehetőség. Az elv egyszerű. Egy személynek meg kell találnia egy lakást, amelyet mások eladnak, és jelzáloghitel-szerződést kell kötnie. Ezt követően lakást vesz a bank pénzéért, amit aztán odaad nekik.

Van itt néhány sajátosság. Először meg kell találnia a feltételeknek megfelelő bankot. A legjobbak ebben a tekintetben azok, akikállapot. A legapróbb részletekig kidolgozott jelzáloghitel-rendszerük van.

Miután az ember kiválasztja magának a legkedvezőbb jelzáloghitel ajánlatot, és megtudja a számára adható összeget, elkezdheti a lakáskeresést. A szerződés megkötése előtt pedig jutalékot és biztosítást kell fizetnie a banknak.

A feltételekről

A jelzáloghitelek típusairól beszélve nem lehet nem figyelni arra, hogy melyik másodlagos lakás vásárlására adható ki.

Tehát a lakás ne legyen bontandó vagy javításra és átépítésre szoruló épületben. Kívánatos, hogy jó állapotban legyen. Hiszen a jelzáloghitelt legfeljebb 30 évre adják ki, és a bank köteles gondoskodni arról, hogy ha valaki nem tudja fizetni a tartozását, akkor lakáseladással tudja kompenzálni a veszteségét.

Egy lakásnak is lakónak kell lennie. Vagyis egy közönséges házban kell lenni, és nem egy szállodához vagy kommunális komplexumhoz tartozni. És rendelkeznie kell egy szabványos elrendezéssel is, amely megfelel a BTI-tervnek. By the way, a bankok ritkán adnak jelzálogot a földszinten vagy az első emeleten található lakások vásárlására. És a "Hruscsov"-on.

A hitelfelvevőnek is meg kell felelnie bizonyos feltételeknek. Az Orosz Föderáció fizetőképes állampolgárának kell lennie, legalább egy éves szakmai gyakorlattal. És jobb tartózkodni a kölcsöntől, ha alacsony a fizetés, hiszen minden hónapban a fizetésed 45%-át kell kifizetned.

Tőke

A jelzáloghitel-típusok listáján ez a második helyet foglalja el. Vanokaikat. A jelzáloghitel lényegében egy épülő lakásban történő lakásvásárláshoz nyújtott kölcsön. És mivel az épületet még nem helyezték üzembe, az ilyen lakások árai 20-30%-kal alacsonyabbak, mint a hagyományosoké.

Az elv ebben az esetben némileg eltér az előzőtől. Először is, egy személynek ki kell választania egy fejlesztőt. Elküldi neki a vele együttműködő bankok listáját. Közülük pedig azt választja az ember, amelyik a legkedvezőbb hitelezési feltételeket kínálja. A második lehetőség hasonló, de pontosan az ellenkezője. Először egy személy határozza meg a bankot, majd kiválasztja a fejlesztőt - abból a listából, amelyet ott átadtak neki.

Igaz, ebben az esetben is vannak hátrányai. Például magasabb kamatláb (1-2%-kal), késés egy objektum üzembe helyezésében. Azonban mindenhol vannak hátrányok.

Fiatal családnak

Az elmúlt években ez a sajátos hiteltípus nagy népszerűségnek örvend. A jelzáloghitelek sokaknak segítenek, különösen, ha egy fiatal családnak lakhatásra van szüksége. Ennek lényege, hogy a helyi önkormányzatok támogatást osztanak ki, amivel az emberek az első részletet fizetik. Így kiderül, hogy csökkenteni kell a kölcsön összegét.

A gyermektelen család a lakás árának 30%-át kapja. Azok, akiknek gyermekük van - 35%. A kedvezményes jelzáloghitel megszerzéséhez fel kell kerülnie a várólistára. Amikor sorra kerül ennek vagy annak a családnak, kapnak egy igazolást a lakásvásárlásról. Ez az út az első banki kölcsön kifizetéséhez.

Tudnia kell, hogy azok a párok, amelyekben egy személy nem idősebb 35 évnél, fiatal családnak minősül. A jelzáloghitelt legfeljebbharminc év. De késések lehetségesek (ez a kedvezményes hitelezés másik előnye), és velük együtt körülbelül 35 lesz. Azonban még egy ilyen jelzáloghitel megszerzéséhez is több feltételnek kell megfelelnie. Először is, minden házastársnak az Orosz Föderáció állampolgárának kell lennie. És hivatalosan foglalkoztatott, igazolással igazolható bevételi forrással. Minden személy alsó korhatára 18 év.

Lakásfelújítási Hitel

Ezt a témát is figyelemmel kell kísérni, a jelzáloghitelek típusairól beszélve. Sok embernek van már lakása, de gyakran a családnak szüksége van életterének bővítésére vagy a körülmények javítására. Ezek a problémák általában könnyen megoldhatók. Az emberek eladják a birtokukban lévő lakást, majd a bevételből más lakást vásárolnak, a bank által jelzálogként kibocsátott pénzből külön fizetnek.

Az ilyen típusú hitelezés fő előnye, hogy fedezet és jutalék nélkül is kibocsátható. Széles körben gyakorolnak helyi és szövetségi programokat is, kedvezményes feltételeket biztosítva a tanároknak, például sokgyermekes családoknak stb. Sőt, a lakáskörülmények javítására hitelt állandó munkahelyi igazolás nélkül is ki lehet adni. És a kamatok alacsonyabbak.

Információ külföldieknek

Sokan, akik más országok állampolgárai, érdeklődnek a kérdés iránt – lehet-e számukra jelzáloghitelt felvenni tartózkodási engedéllyel? Érdekes a téma. Nos, bárki vásárolhat otthont az Orosz Föderációban. De hogy ezt ne a teljes összeggel, hanem kölcsön felvételével tegye,nagyon nehéz. A pénzintézetek igyekeznek elkerülni a külföldiekkel való tranzakciókat, mivel nem rendelkeznek orosz állampolgársággal, ami azt jelenti, hogy könnyen elhagyhatják az országot adósságuk visszafizetése nélkül. Ezzel kapcsolatban a bankok lehetőség szerint szigorítják a hitelfelvevőkkel szembeni követelményeiket. Vannak azonban olyan bankok is, amelyek a külföldieket tartják a leglelkiismeretesebb fizetőknek. De általában a tartózkodási engedéllyel rendelkező jelzálog a valóság. De a feltételekről részletesebben is mesélhetsz.

Követelmények

Nos, ha egy külföldi úgy dönt, hogy tartózkodási engedéllyel jelzálogkölcsönt vesz fel, akkor először is hivatalosan Oroszországban kell dolgoznia. Ezenkívül fizessen adót, és legalább hat hónapos munkatapasztalattal kell rendelkeznie az Orosz Föderációban. Azt is bizonyítania kell, hogy a külföldi a következő 12 hónapban Oroszországban fog dolgozni. Egyszerűen megadhat egy szerződést a munkáltatóval és egy jövedelemigazolást. A kor is számít. A legoptimálisabb 25-40 éves kor között.

De néhány banknak további követelményei vannak. Például az Orosz Föderációban a minimális munkatapasztalat nem lehet 6 hónap, hanem két vagy három év. Az előleg pedig, ami általában 10%, 30%-ra nő. Szükség lehet kezesekre vagy közös hitelfelvevőkre (az Orosz Föderáció állampolgáraira). A bank pedig fedezetként adja ki a jóváírt ingatlant. És természetesen emelt kamat is lesz. Általánosságban elmondható, hogy külföldiek számára meglehetősen nehéz jelzáloghitelt felvenni.

A jelzáloghitelek típusai bizonyos árnyalatokban különböznek, és ez a helyzet sem kivétel. A külföldinek a szokásos dokumentumokon (jövedelemigazolások, szolgálati idő, munkáltatóval kötött szerződések stb.) egy egész dokumentumcsomagot kell összegyűjtenie. Szüksége lesz a polgári útlevélre és egy közjegyző által hitelesített másolatra orosz nyelvű fordítással. Továbbá - engedély az oroszországi munkavégzésre és az államba való belépésre (vízum). Ezenkívül migrációs kártyára és regisztrációra lesz szüksége abban a régióban, ahol a kölcsönt kibocsátják.

Óvadék

Mindenki tisztában van azzal, hogy a hitelhez bizonyos összeget kell a bank rendelkezésére bocsátani, amit a fennálló tartozás kompenzációjaként (ha a kifizető nem tud visszafizetni a pénzt). A jelzáloghitelek sem kivételek. A biztosíték típusa ebben az esetben az ingatlan. Amit az ember kölcsön felvételével kíván megszerezni.

Egyszerű. Egy személy hitelt vesz fel egy banknál (vagy más pénzintézetnél), azzal a feltétellel, hogy a kiut alt pénzből vásárolt lakás fedezetként szolgál. A tranzakció minden résztvevője előnyt jelent. A hitelfelvevő végül megkapja a pénzt, és megvásárolja a lakást. A bank kamatozású fizetések formájában nyereséget termel, és mivel az ügyfél által vásárolt lakás a fedezet, minimalizálja a vissza nem fizetés kockázatát.

És minden néhány lépésben megtörténik. Először is, az ügyfél megkapja a bank jóváhagyását. Ezután a lakhatást választja, tanulmányozza az elsődleges és másodlagos piacot. Ezután - ingatlanokat értékel és biztosít. Végül aláírja a szerződést, megkapja a pénzt, kifizeti a tranzakciót, majd beköltözik.

A buktatókról

Most érdemes beszélni a terhelésről jelzálog formájában. Már maga a szó is tartalmazza a definíció lényegét. A jelzálogjoggal vásárolt lakás megterhelése a tulajdonos jogainak korlátozásában, valamint kötelességek kiszabásában fejeződik ki.

Leegyszerűsítve: egy személy átruházhatja a lakását ideiglenes használatra másoknak, bérbe adhatja, vagy megpróbálhatja eladni, hogy kifizesse tartozását. De mindez - csak a jelzálogjogosult engedélyével. Amelynek szerepe jelen esetben a bank. Minden teher lekerül az emberről, amikor visszafizeti a tartozását. Ettől a pillanattól kezdve ő lesz a lakás teljes tulajdonosa.

De ha például el akarja adni, amikor még nem fizették ki az adósságot, akkor gondoskodnia kell az árnyalatokról. Az adásvételi szerződésen kívül szükség lesz egy átruházási okiratra, a zálogjogosult írásbeli engedélyére és az ügyletben részt vevő felek nyilatkozatára.

Biztosítás

Fentebb már többször szó volt arról, hogy a megvásárolt lakást biztosítani kell majd. Valóban az. Milyen típusú jelzálogbiztosítások léteznek? Ezek közül kettő van – kötelező és nem kötelező.

Tehát a biztosítást mindenképpen fizetnie kell. De ez alacsony költség. A törvény szerint a hitelfelvevő csak azt a fedezetet köteles biztosítani, vagyis azt a lakást, amelynek megvásárlására a hitelt felveszik. Ez általában a teljes összeg 1-1,5%-a.

A kiegészítő biztosítás megkötésével kiderül, hogy megvédi otthonát a sérülésektől és elvesztésektől. És még - a tulajdonjog elvesztése miatti jogcím, amely csalás vagy kettős értékesítés miatt fordulhat elő. NÁL NÉLvégül még a kliens élete és egészsége is védve lesz. Hiszen egy lakásvásárlási hitelt átlagosan 10-15 évre vesznek fel. Ez hosszú idő, és ebben az időszakban bármi megtörténhet az emberrel, mert az élet kiszámíthatatlan.

Hogyan profitálhat?

Nos, a jelzáloghitelek csak a bankoknak és a fejlesztőknek hoznak hasznot, de a hitelfelvevők is szeretnék elkerülni, hogy bajba kerüljenek. Ha pedig spórolni szeretne, jobb, ha a lehető legrövidebb időre igényel hitelt. A haszon kiszámítható egy egyszerű példa segítségével. Tegyük fel, hogy egy személy 1 millió rubelt vesz fel hitelre, évi 13%-os kamattal. Ha ezt az összeget öt évig vette fel, akkor havonta 23 000 rubelt kell fizetnie, és ennek eredményeként a túlfizetés 366 000 rubel lesz. Miután 15 évre jelzálogkölcsönt adott ki, egyenként 13 ezer rubelt fizet. Ez kevesebb! Igen, de csak első pillantásra. Ennek eredményeként 1 300 000 rubelt fog túlfizetni. Tehát először az időzítési problémát kell megoldani.

De a fent felsorolt lehetőségek közül melyik a legjobb? Hosszan lehet vitatkozni, felsorolva az előnyöket és hátrányokat. Mindenkinek a magáét. De objektíven ítélve az épülő lakások vásárlása a legjobb. Először is jelentősen megtakaríthat - a teljes összeg 1/5-1/3-át. És az 1-3%-os túlfizetés itt nem játszik különösebb szerepet. Másodszor, nem kell félni az üzembe helyezési késésektől. A bankok ma már csak megbízható fejlesztőkkel kötnek szerződéseket, így a kockázatok minimálisak. De ismét mindenkinek magának kell döntenie.