A jelzáloghitelezés típusai. Jelzáloghitelezési programok

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A jelzálog már szilárdan beépült az életünkbe, és ez nem titok. Sok család, különösen a fiatalok veszik igénybe ezt a szolgáltatást, amely lehetővé teszi számukra, hogy kedvező feltételekkel vásároljanak ingatlant. A jelzáloghitel fő előnye, hogy egy lakás költsége egyfajta hitel kamataival együtt 15-20 évre oszlik, ami lehetővé teszi, hogy havonta elfogadható összeget fizessen.

Ma Oroszországban különféle típusú jelzáloghitelek léteznek, amelyek feltételei különböznek egymástól. Először is meg kell fontolnia a "jelzálog" fogalmát: mit jelent, és honnan származik ez a szó?

Mi az a jelzáloghitel?

Ez a kifejezés a Kr.e. VI. században gyökerezik. e. Ekkor jelent meg Görögország területén a hypotheca fogalma, ami az adósnak a hitelezővel szembeni felelősségét jelenti a földtulajdonhoz kapcsolódóan. A római jogban a jelzálog az ingatlan záloga volt.

Hazánkban ez a kifejezés először a 19. század végén jelent meg, és Európából kölcsönözték. A jelzáloghitel akkoriban a „fedezet” szó szinonimája volt. a szovjetbeAkkoriban még nem volt törvény a jelzáloghitelezésről, mivel senkinek sem volt rá szüksége.

1998-ban az Orosz Föderáció elnöke aláírta és hatályba léptette a jelzálogjogról szóló törvényt, amely elsőként szabályozza a jelzáloghitel-tevékenységet. Jelenleg a "jelzálog" kifejezés ingatlan zálogszerződését jelenti.

A jelzáloghitel tárgyai és alanyai

Mint már említettük, a jelzáloghitelezés azt jelenti, hogy a megvásárolt ingatlant a hitel törlesztésének idejére zálogjoggal terhelik. A jelzálogjog olyan szerződés, amelynek felei jogviszonyok tárgya és alanya. Az alábbiakban felsoroljuk a jelzáloghitelezés lehetséges tárgyait:

• lakások, házak és privát szobák;
• egy olyan telek, amely nem az államé és nem tartozik önkormányzati tulajdonba, és meghaladja a minimálisan megengedhető területet;
• garázsok, nyaralók, valamint egyéb fogyasztói használatra szánt építmények és épületek;
• vállalkozások, amelyek alkalmazásra találnak a vállalkozói szellemben;
• hajózás.

A hitelező fontos szerepet játszik a jelzáloghitel megszerzésében. Ez lehet egy bank vagy más jogi személy, amely nyilvántartást vezet a hitel visszafizetéséről. Magánszemélyek jelzáloghitelezésére csak az előleg befizetése után kerül sor.

A hitelezőkön kívül a jelzáloghitellel fedezett értékpapírokat vásárló befektető is a megállapodás tárgya lehet.

Jelzálogkölcsön-eszköz

A jelzáloghitel végrehajtásához kibocsátjákbiztosítéknak nevezett speciális értékpapírok. Ezen értékpapírok bank általi értékesítése biztosítja a jelzáloghitelek kibocsátásához szükséges forrásokat. Ez egy nagyon megbízható értékpapírtípus, amely komoly érdeklődést vált ki. A záloglevél feljegyzi a hozzá kapcsolódó tulajdonságot.

A jelzáloghitelezés Oroszországban egyre népszerűbb, és azoknak, akik úgy döntenek, hogy megteszik ezt a lépést, egyértelműen ismerniük kell a jelzáloghitel-rendszer működését. A záloglevélnek tartalmaznia kell egy szelvénykönyvet, amely tartalmazza a jelzáloghitel-kamatok összegét és fizetési dátumát. Azok az emberek, akik igénybe vették ezt a fajta kölcsönt, először kamatot fizetnek, majd a tőkét.

Az a tény, hogy a jelzáloghitelt hosszú időre veszik fel, sokkal könnyebbé teszi a kölcsön visszafizetését. Ha azonban a hiteltartozást nem fizetik ki maradéktalanul, az ingatlan a jelzálogbank tulajdonába kerül. Jelenleg így működik a jelzáloghitelezési mechanizmus.

Kormányzati segítség

2009 óta működik az állami jelzáloghitel-támogatási program, amely azokat az embereket célozza meg, akik alacsony jövedelmük miatt nem tudnak javítani életkörülményeiken. Ez a program azonban csak 2015-ben vált népszerűvé. Mintegy 250 milliárd rubelt különítettek el a polgárok életkörülményeinek javítására.

A jelzáloghitelezés állami támogatása az, hogy az állam átvállalja a tartozás egy részének kifizetését. Egy ilyen program keretében azonban nem könnyű hitelhez jutni, hiszen nem minden bank vállalja az ilyen feltételeket. Ilyen programot csak az ország legnagyobb bankjaiban használhatsz.

Az állami támogatás lényege a bank és az állam megállapodása. A bank 11%-ra csökkenti a kamatát, függetlenül attól, hogy eredetileg milyen volt. Az induló és a végdíj közötti különbözetet (11%) az állam fizeti. A programban való részvételhez nem szükséges a lakosság társadalmi kategóriájába tartozni. Ezekkel a feltételekkel bárki hitelt vehet fel.

A jelzáloghitelezés típusai

Jelenleg az ilyen hitelek számának növekedése miatt sokféle jelzáloghitel létezik. Leginkább a kereskedelmi bankok foglalkoznak hitelek kibocsátásával, melynek fő célja a profitszerzés.

Minden típus különbözik egymástól a kölcsönzés, a nyugta jellemzői tekintetében. Jelenleg a magánszemélyeknek nyújtott jelzáloghitelezés két szegmensre osztható:

• akvizíció az elsődleges ingatlanpiacon;
• vásárlás a másodlagos ingatlanpiacon.

A jelzáloghitel-típusok és -típusok széles választékát az alábbiakban tárgyaljuk.

Lakás új épületben hitelre

Ez a faj jelenleg különösen népszerű. Azonban minden látható előny ellenére (új lakás, még senki nem lakott), számos hátránya van. Nagyon gyakran adódik olyan helyzet, amikor egy házat nem adnak ki időben, vagy hosszú ideig nem tartják nyilván egy bizonyos állami szervnél.

Szinténaz új épületek egyik fő hátránya a hosszadalmas tulajdonbejegyzés. Ezenkívül meglehetősen nehéz kölcsönt kapni egy új épület vásárlásához, mivel nem minden bank teszi ezt. Ha a bank ennek ellenére elfogadta a kérelmet, minden esetet külön-külön vizsgálunk meg. Nagyon sok tényező befolyásolja a végső döntést, többek között annak megállapítása, hogy ki a fejlesztő, beruházó, mi a ház elkészülési határideje, stb. Az új építésű lakások meglehetősen olcsón megvásárolhatók, és jó választás lehet a jelzáloghitel. ilyen körülmények között. Lakásválasztáskor egy fiatal család szinte mindig az új házat részesíti előnyben.

Lakás a másodlagos ingatlanpiacon

Az ilyen típusú jelzáloghitelek jellemzői közé tartozik a meglehetősen gyors feldolgozás és a viszonylag egyszerű megszerzés. Ebben az ügyben több bankhoz kell fordulni, még visszautasítás esetén is. Végül is az ok, amiért az egyik bankban elutasították, a másikban nem lesz kellően szilárd.

Amint már említettük, egy ilyen kölcsönhöz könnyebb hozzájutni, mint egy új épületben, különösen annak a ténynek köszönhetően, hogy kevés az elutasítás oka. Köztük:

• az eladó átépítette a lakást, és ezt a tényt nem regisztrálta;
• a ház törvényes tisztasága, lehet, hogy valaki kedvezőtlen múlttal élt ott.

Szociális jelzáloghitel

Ez a fajta jelzáloghitelezés a lakosság szociálisan védtelen rétegeinek, valamint azoknak a várólistán szereplőknek szól, akik normál körülmények között nem tudnak ingatlant vásárolni. Kétféle szociálisjelzáloghitelek:

• a várólistán szereplőknek, amikor az előleget támogatásként biztosítja a város;
• hitel építési költségáron történik; hat hónap alatt a kölcsön kedvezményezettje kamat nélkül törlesztheti az adósságát.

A jövőben szociális program keretében ingatlanvásárlást terveznek maguktól a fejlesztőktől piaci áron. De a várólistán lévők ezt is kihasználhatják majd lakástámogatás kifizetésével. Minél tovább állsz a sorban, annál nagyobb lesz a támogatás összege. A várólistán lévők olyan ingatlanokat is vásárolhatnak, amelyeket nem csak a város épített.

Jálzáloghitel fiatal családok számára

Az újonnan kötött házastársak ingatlanszerzésének problémája különösen akut. A bankok nem akarnak kockáztatni, az érdeklődés pedig meglehetősen nagy, hiszen a fiatal szakemberek jövője kiszámíthatatlan. Az utóbbi időben azonban néhány bank a fiatalok igényeit elégíti ki, és új programokat hoz létre.

Az ilyen típusú jelzáloghitelezési programok többnyire az előleg csökkentését és a maximális hitelkibocsátási futamidőt célozzák. Ha az egyik házastárs 30 év alatti, és a családban gyermek van, az induló hozzájárulás mértéke 10%. Ha már fiatal szakembereket alkalmaznak ígéretes munkakörökben, akkor az önrész akár 5%-os is lehet, és a jelzáloghitelt 25-30 évre adják ki.

Természetesen modern körülmények között az egyik legreálisabb lakásvásárlási lehetőség a jelzáloghitel. Egy fiatal család különböző módokat keres a fejlődésrehitelfeltételek. A fő probléma az, hogy be kell bizonyítani a banknak a szándékok komolyságát. Ha ez megtehető, a bank nem utasítja el.

Building Together Program

A jelzáloghitelezés típusai nagyon változatosak, és mindegyikben készülnek bizonyos programok. Az "Együttépítés" lényege a hosszú törlesztőrészlet, amit a lakosság terhére törlesztenek.

A lakásvásárlásra készülő embernek az a feladata, hogy a lakás költségének körülbelül 40-50%-át felhalmozza, a többit a szövetkezet adja hozzá. Az ingatlan megszerzése után az adott személy tulajdonába kerül, de biztosítékra. A szövetkezet által adott részt legfeljebb 20 éven belül kell visszafizetni. Ezután a letét törlődik, és a személy teljes tulajdonossá válik.

Katonai jelzáloghitel-program

Minden jelzáloghitelezési program célja a hitelfeltételek javítása, ez alól ez alól a program sem kivétel. Ez egy finanszírozott rendszer a katonai személyzet lakhatási biztosítására.

A program jelzáloghitelezésének sajátossága, hogy az első szerződést megkötő katonaságnak joga van bizonyos fajta levonásokhoz. Évente átlagosan körülbelül 250 ezer rubelt írnak jóvá egy katona számláján. Ezt az összeget a régi szerződés lejárta után és új szerződés aláírásakor használhatja fel. A több év alatt felhalmozott összeget előlegként használjuk fel.

A kölcsön fennmaradó részét az állam fizeti, amíg a katonaság szerződésben áll a hadseregben. Amint megszűnik katona lenni, az állam megszűnik fizetni, és a többia kölcsönt magának kell visszafizetnie.

Projekt "Megfizethető és kényelmes lakhatás az Orosz Föderáció polgárai számára"

A projekt célja, hogy növelje a jelzáloghitelek elérhetőségét Oroszország lakosai számára. Mindenki tudja, hogy sok ember számára szinte az egyetlen lehetőség a lakásvásárlásra a jelzáloghitel. Ez alól a fiatal családok sem kivételek. Többnyire megtagadják tőlük a jelzálogkölcsönt.

A projekt résztvevőinek ezzel nincs gondja. Ezenkívül csökken a jelzáloghitelek aránya. Ezt a projektet a jelzáloghitelezés társadalmi típusának részeként fejlesztették ki. Fő különbsége a kereskedelmitől a speciális (kedvezményes) négyzetméterköltség. A szociális jelzáloghitel keretében a bank vállalja a hitelfelvevő és magának a lakóterületnek a biztosítását, valamint egy bizonyos mérték fenntartását a hitel lejártáig.

A jelzáloghitelezés fejlesztése olyan típusoknak és programoknak köszönhetően lehetséges, amelyek a lakhatási feltételek javítását célozzák, mind a fiatal családok, mind a társadalmilag veszélyeztetett lakossági rétegek számára.

A jelzáloghitelek előnyei és hátrányai

A jelzáloghitelezés típusainak egymástól függetlenül megvannak az előnyei és hátrányai. Ez nem csak a jelzáloghitelekre jellemző, hanem bármilyen hitelre is. Tehát az előnyök a következők:

• nagyszámú ember számára a jelzáloghitel az egyetlen lehetőség saját lakás vásárlására;
• a jelzáloghiteleket hosszú időre adják ki, és az embereknek lehetőségük van kis összegeket fizetni;
• bejelentheti rokonait a lakásba,és végezzen javításokat is ízlése szerint, általában adjon pénzt potenciálisan lakására.

A hátrányok közé tartozik:

• formálisan a jelzáloghitelre felvett lakás a banké, és azt eladni, adományozni nem lehet;
• a kölcsön ideje alatt egy személy 2 vagy akár 3 lakás költségét fizeti, mivel a futamidő túl hosszú;
• ha valaki abbahagyja a fizetést, a bank elveszi a lakást és eladásra adja, hogy fedezze a költségeit, a fennmaradó összeget visszajárják.

A legtöbb ember élete egyik vagy másik szakaszában azon töpreng, hogy hitelre vegyen-e lakást. Az oroszországi jelzáloghitelezésnek számos hátránya van, de a modern világban még mindig azon kevés lehetőség egyike, hogy saját életteret vásároljon. A legfontosabb a stabil munkavégzés, amely segít elnyerni a bank bizalmát, valamint javítja a hitelfeltételeket. Az állam a közelmúltban számos programot hozott létre, amelyek célja a fizetések megkönnyítése és az emberek lakásvásárlásának elősegítése.