Hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni rossz hitelképességgel: jogi tanácsadás

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A jelzáloghitelek az egyik legkeresettebb hiteltípusok világszerte. Egyre több embert vonz az a lehetőség, hogy azonnal megvásárolja saját lakását, és nem azután, hogy sok éven át sérti magát szó szerint mindenben. A rossz hitelképességű jelzáloghitel megszerzése azonban komoly problémát jelenthet a saját sarok álma felé vezető úton.

Mi a teendő ilyen helyzetben? Honnan a folt a pénzügyi hírnéven, és hogyan lehet kevés vérontással megoldani a kérdést? Ezek és sok más kérdés nagyon érdekli az olvasót, aki legalább egyszer szembesült jelzáloghitel-visszautasítással.

Mi a jelzáloghitel lényege

Először is beszéljünk arról, hogy mik a jelzáloghitelek és a hiteltörténet, hogyan kapcsolódnak egymáshoz, és hogy az egyik hatással lehet-e a másikra.

A jelzáloghitel kifejezés erre a típusú hitelezésre utal, amikor hitelre vásárolnak lakást, amely a visszafizetésig banki zálogjoggá válikhitel. Ugyanakkor bár a vevő a lakás tulajdonosának minősül, jogilag jelentős tevékenységet nem végezhet vele. Ha az ügyfél a kölcsön teljes visszafizetése előtt abbahagyja a számlák fizetését, a kötbér is beleszámít. Végső soron a bank akár egy lakást is beperelhet egy hanyag hitelfelvevőtől. Ebben az esetben egy személy fennáll annak a veszélye, hogy pénz és lakás nélkül marad.

A hitel törlesztésének leállásain vagy késésein kívül a szerződés felmondásának egyéb okai is vannak:

• a ház károsodása, az üzemeltetési feltételek be nem tartása;
• helyiség átadása harmadik felek használatára;
• biztosítási feltételek megsértése;
• helyiségek áttervezése, a lakások műszaki jellemzőinek megváltoztatása.

Tekintettel arra, hogy az ilyen hiteleket néhány évtizedre visszafizetik, a bankok nagyon alaposan ellenőrzik azokat, akiknek jelzáloghitelt kapnak. Mindent megtesznek annak érdekében, hogy csökkentsék az adósságfizetés kockázatát. Egy átlagos bank számára az ideális hitelfelvevő így néz ki:

• Kor - körülbelül 27-30 év. Ez elegendő annak biztosítására, hogy az ügyfél még ne vonuljon nyugdíjba a kifizetések végén.
• Magas hivatalos fizetés. Ha bevétele legalább háromszorosa a havi jelzáloghitel törlesztőrészletének, akkor bármelyik bank kívánatos ügyfele lesz.
• Lenyűgöző munkatapasztalat egy jó társaságban, lehetőleg előkelő pozícióban.
• A stabil családi állapot, valamint pár gyerek csak erősíti pozícióját. Ezenkívül kívánatos, hogy a házastársat (feleséget) jó fizetéssel alkalmazzák.

De még isha megfelel ezeknek a feltételeknek, és jelzálogkölcsönre van szüksége, a rossz hitelképesség trükközhet.

Honnan származik a hiteltörténet?

Mindenkinek, aki jelzáloghitel-igénnyel szeretne bankhoz fordulni, mindenekelőtt meg kell értenie, mit jelent, hogyan alakul, hol tekinthető meg és mit érint a „hiteltörténet” fogalma.. Aztán ahelyett, hogy a barátok, ismerősök küszöbén kopogtatnának, és azt kiabálnák: „Segíts rossz hiteltörténettel jelzálogkölcsönt szerezni!” - egy személy képes lesz önállóan befolyásolni a helyzetet.

A hitelfelvétel előtt minden pénzintézetnek kérelmeznie kell a BKI-nál (hitelirodánál). Információkat tartalmaz minden olyan személyről, aki életében legalább egyszer kölcsönzött. Az ilyen adatbázisokba bekerülnek az információk arról, hogy egy adott személy mely hiteleket adott ki, hogy a fizetések pontosan történtek-e, és hogy történt-e késedelem. Ha szerződésszegések történtek, akkor erről is feljegyzés jelenik meg a hiteltörténetben.

Mi az a „rossz hiteltörténet” és mit érint?

Amint azt már megértette, a CI-ben lévő hely a jelzáloghitel megtagadásának oka. Az adatbázisokhoz kivétel nélkül minden hitelintézet hozzáfér. Az ellenőrzést általában több kritérium alapján végzik. Például ezek:

1. Szerződési feltételek be nem tartása, késedelmes fizetés, a váll alt kötelezettségek teljes elutasítása.
2. A hitelfelvevő ellenőrzésén kívül eső okok, de rontják a CI-t. Ezek lehetnek a részletekben szereplő hibák, máson keresztül történő fizetésa fizetést késleltető bank, az utolsó részlet hibás számítása, egyéb tényezők.
3. Csalási tevékenységek. Vannak esetek, amikor a csalók mások dokumentumai alapján vesznek fel kölcsönt. Természetesen nem adják vissza a pénzt. Ebben az esetben még akkor is, ha harmadik felek bűncselekményei bebizonyosodnak, az Ön CI-je alaposan megsérül.

Természetesen az utóbbi két esetben úgy tűnik, hogy az ügyfél nem hibás, de mindenképpen segítségre lesz szüksége a jelzáloghitel ügyében.

Hogyan ellenőrizheti saját hiteltörténetét, és miért kell ezt megtennie

A kellemetlen helyzetek elkerülése érdekében a legjobb, ha előre ismeri a CI-t. Az tény, hogy a bank általában nem köteles valamilyen módon motiválni az elutasítást, de leggyakrabban a pénzintézetek alkalmazottai hivatkoznak rá. A fenti tényezők mellett még kisebb események is tönkretehetik:

• kis (néhány napos) késedelem a fogyasztási hitelnél;
• hitel idő előtti visszafizetése a bankkal való megállapodás nélkül;
• kötelezettségeinek elmulasztása, ha rokon vagy barát kölcsönének kezességét váll alta;
• 2-3 rubel adósság számítási hiba miatt.

A problémák elkerülése érdekében tegye szabálysá, hogy évente legalább egyszer ellenőrizze hitelfelvételi jelentését. Ráadásul ezt meglehetősen egyszerű megtenni:

1. Először is fel kell vennie a kapcsolatot az Oroszországi Bank egy speciális részlegével, amelyet a "CI Központi Katalógusának" neveznek. Meg kell szerezniinformációkat arról, hogy pontosan hol található a története.
2. Most elég kérést küldeni egy adott BKI-hoz, és megkapni a szükséges információkat. Évente egyszer ingyenesen megteheti.

Hogyan szerezzünk kölcsönt romlott hírnévvel

Bármilyen információt is kap, ne essen kétségbe. Ne feledje: továbbra is kaphat jelzáloghitelt. A rossz hiteltörténettel persze nem szabad dicsekedni. De a helyzet korrigálható. Hogyan? Számos módja van:

• dokumentumok benyújtása egy kis pénzintézethez, ahol előfordulhat, hogy az ellenőrzés nem olyan aprólékos;
• segítségkérés a közvetítőkhöz;
• jelzáloghitel-dokumentumok benyújtása annak a banknak, amelyik már egyszer hitelt nyújtott;
• kölcsönt kérek egy fejlesztőtől;
• lízing végrehajtása kivásárlással.

Vannak olyan módszerek is, amelyeket nem szabad igénybe venni. Nem titok, hogy vannak olyan szervezetek a szolgáltatási piacon, amelyek készen állnak a dokumentumok javítására térítés ellenében. Ezt, mint tudják, illegális. Szomorú következményekkel járhat.

A banki hitelezés területén is elég gyakori az olyan jelenség, mint a kereskedelmi vesztegetés. Ez azt jelenti, hogy a pénzintézet egyes alkalmazottai készek szemet hunyni az ügyfél negatív hiteltörténete előtt. Persze nem csak így, hanem szolid jutalomért. Ne elégedj meg ezzel. Az ilyen tevékenységek szintén jogellenesek.

Javítható-e egy rossz sztori?

A rossz előéletű jelzáloghitel nagyon problémás üzlet, de egészen valóságos. Ha hibát talál a CI-ben, kérheti a változtatásokat. Ebben az esetben Önnek bizonyítania kell, hogy a hiteltörténetben szereplő információk nem megbízhatóak és javításra várnak. Jelentkezését felülvizsgáljuk. Ezen a ponton olyan dokumentumokat kell készítenie, amelyek megbízható ügyfélként jellemzik Önt. Ilyen papírok lehetnek:

• ellenőrzi az időben történő kifizetést;
• pénzintézetek kimutatásai, amelyek szerint nincs fennálló hitel;
• rendőrségi igazolás arról, hogy a kölcsönt az Ön okmányai szerint csalók adták ki;
• egyéb dokumentumok, amelyek bizonyítják ártatlanságát.

Az ellenőrzés eredménye alapján döntés születik a hiteltörténet módosításáról. Ha megadták, és nem ért egyet az ellenőrzés eredményével, bírósághoz fordulhat, és ott megvédheti jogait.

Ha azonban szabálysértéseket követett el Ön részéről, és most nem érti, hogyan lehet rossz hiteltörténettel jelzálogkölcsönt felvenni, tegye a következőket. Vegyen fel kis fogyasztási hitelt bármelyik bankból például háztartási gépek vásárlásához, és óvatosan fizesse ki. Ismételje meg ezeket a lépéseket még néhányszor. Ily módon javítja pénzügyi hírnevét, és a múlt apró hibáit megbocsátjuk.

Adósság a fejlesztő felé

Most pedig beszéljünk arról, hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni rossz hitellel, ha nem tudod megjavítanisikerült, és a bank visszautasította. Ebben az esetben megpróbálhat közvetlenül kapcsolatba lépni a fejlesztővel. A nem túl nagy építőipari cégeknek gyakran kell külső tőkét vonzaniuk. Ehhez kénytelenek hitelt kérni a banktól. Ez azonban nem annyira jövedelmező, mert kamatot kell fizetni.

Jövedelmezőbb megoldás a részletfizetési szerződés megkötése az ügyféllel. Ugyanakkor a fejlesztő további pénzt kap az építkezésre, a magánszemély pedig lehetőséget kap a lakhatási költségek részletfizetésére.

A nyilvánvaló előnyökkel, mint például a kamatok, jutalékok, értékelési és biztosítási kifizetések hiánya, ennek a módszernek van egy jelentős hátránya is – egy jelentéktelen törlesztőrészlet. Ritka, hogy egy cég vállalja, hogy 5 évnél hosszabb időtartamra köt ilyen megállapodást. Ezen kívül minden bizonnyal elég komoly előlegre lesz szüksége. Leggyakrabban a lakhatási költségek 30%-a.

Jelentkezés egy kis banknál

Ha azon tűnődik, hol vegyen fel jelzáloghitelt rossz hitelképességgel, próbáljon ki egy fiatal bankot vagy egy kis pénzintézetet. Az ilyen intézmények minden ügyfélért küzdenek, és gyakran csökkentik a jelzáloghitel-igénylők követelményeit.

Emellett az ilyen intézmények gyakran alkalmaznak olyan szakembereket, akik nem rendelkeznek kellő tapasztalattal a hitelezés területén. Egyszerűen fogalmazva, egyszerűen nem tudják, hol keressenek, de nagyon szeretnek szerződést kötni.

De ennek a módszernek vannak hátrányai is. Leggyakrabban ezek meglehetősen magas kamatok vagy további díjak felszámítása. Ily módon a kis bankok igyekeznek csökkenteni a nemteljesítés kockázatát.

Kezes + zálogjog

A rossz hitelképességű jelzáloghitel megszerzésének másik lehetősége az, hogy nagy mennyiségű további biztosítékot és több kezességet biztosít.

Mivel egyetlen bank sem foglalkozik megbízhatatlan ügyfelekkel, meg kell győznie az alkalmazottaikat, hogy megbízhat benned. Először egy olyan személy támogatását kell igénybe vennie, aki anyagilag kifogástalan és stabil jövedelme van. Még jobb, ha több ilyen kezes is van. Ebben az esetben negatív hiteltörténete már nem tűnik túl súlyosnak a vezető szemében. Hiszen ha nem teljesíti kötelezettségeit, a tartozást a kezestől követelik.

Ha valami értékeset tud adni a banknak, amit már birtokol, az jelentősen növeli a jelzáloghitel megszerzésének esélyét is. Lehet nyaraló, drága autó, vidéki házikó, antik ékszer stb. Meg kell érteni, hogy a megvásárolt lakás egyben zálog is lesz. És ha nem tesz eleget kötelezettségeinek, elveszítheti mindkét biztosítékot, és semmi sem maradhat.

Növelje az első részlet összegét

Szinte minden jelzáloghitelt minimális (legfeljebb nulla) előleggel adnak ki. Tehát ha nem tudja, hogyan vegyen fel rossz hitelű jelzálogkölcsönt, de van elegendő készpénze, próbáljon meg magasabb előleggel kölcsönt felvenni. Ha képes azonnal letétbe helyezni a lakhatási költségek mintegy 50%-át, a bank nagy valószínűséggel szemet huny egy negatív történet előtt. Ez azért történik, mert ha a jövőben nem is tudja fizetni a hitelt, a bank könnyen eladja a lakását a valós érték feléért, és visszaadja magának a pénzt.

A közvetítőhöz fordulunk

Néha az ügyfél hiteltörténete annyira rossz, hogy segítségre lehet szüksége jelzáloghitelhez. Ehhez speciális hitelközvetítők vannak. Ezek az emberek felajánlják azoknak a bankoknak a listáját, amelyek hajlandóak beszélni a problémás ügyfelekkel. Felár ellenében a bróker lebonyolítja az összes tárgyalást, és szinte garantáltan jelzálogkölcsönt biztosít Önnek. Igaz, az ilyen asszisztensek szolgáltatásai drágák, de néha ez az egyetlen kiút.

Lakás bérbeadása

Van egy másik, Oroszország számára meglehetősen új módja a jelzáloghitel megszerzésének, amely romlott hitelhírnévvel rendelkezik. Ez egy lakásbérlet. Lényege, hogy az ember lakásbérleti szerződést köt utólagos visszaváltással. A havi kiadások egyben a bérleti díjból és a hiteltörlesztés összegéből állnak. A hiteltörténet ebben az esetben nem játszik szerepet. A teljes költség kifizetéséig ugyanis a lakás tulajdonosa nem az ügyfél, hanem a pénzintézet.