Jelzálog magánház építésére. Hogyan szerezzünk jelzálogkölcsönt: lépésről lépésre

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Egy olyan banki koncepció, mint a jelzáloghitel, szilárdan beépült az életünkbe. Ma a fiatal családok túlnyomó többsége nem tud saját lakást vásárolni hitelfelvétel nélkül. Eközben egyesek nem akarnak szűk dobozt venni a város szürke falai között. A saját otthon építése vonzóbb lehetőség. De a magánház építésére vonatkozó jelzálog egy érthetetlen jelenség, amely sok kérdést vet fel. Próbáljuk megérteni őket.

Házat építeni vagy kész vasbeton mérőórákat vásárolni a városban?

Ha városi lakást saját külvárosi házra cserél, nagyszerű módja annak, hogy spóroljon a hírhedt tereken, és egy fal mögötti fúróval megszabaduljon a bosszantó szomszédoktól. És ez nem minden előnye a magánháznak. Fontolja meg őket sorrendben:

• Nem titok, milyenek a dolgok a környezettel a városban. Kétszeresen sértő a jelzáloghitelezés lakásvásárlásra, hogy később kifizessék a napi mérgezést.levegő és végtelen dohányfüst a lépcsőházból. A városon kívüli friss levegő nagy előnyt jelent azok számára, akik törődnek a felnövekvő generáció egészségével.
• A lakáspiacra lépés előtt egy lakás 2-3 közvetítőtől felárat fizet. Ez megfizethetetlenné teszi a költségeket. Egy vidéki ház négyzetének ára kétszer alacsonyabb, még akkor is, ha jelzálogkölcsönt vesz fel az építkezéshez.
• Otthon tervezése során van hely a képzeletnek. Magán a lakáson kívül pavilont is építhet, tavat vagy medencét szervezhet. A lakásban - csak kísérletezzen a javításokkal és a belső terekkel.

Mi a teendő, ha nincs elég szavatolótőkéje?

Ha egy fiatal család azt tervezi, hogy városi beton négyzetméterről saját otthonába költözik, akkor jelentős kiadásokra kell felkészülnie. Az építkezés nem olcsó. És hazánkban nem minden átlagos család engedhet meg magának ilyen örömet. Hogyan találhatok pénzt a saját házamra?

Több módja van:

• jelzáloghitelt vegyen fel magánház építéséhez;
• vegyen fel általános célú hitelt meglévő ingatlan fedezete mellett, és használja fel a pénzt építkezésre;
• kérjen fogyasztási hitelt.

Tekintsük az első módszert részletesebben. Mik az építési jelzáloghitel árnyalatai és nehézségei? Milyen feltételeket szabnak a hitelezők a hitelfelvevőknek?

Banki követelések

Jelzálog magánház építésére kockázatos esemény egy bank számára. Abban az esetben, ha az objektumbefejezetlen lesz, aligha tekinthető folyékonynak. Sajnálatos körülmények között, ha a hitelfelvevő hirtelen nem fizeti teljes mértékben a kölcsönt, és a fedezet eladása szükséges a tartozások törlesztéséhez, a bank nem tudja eladni az ingatlant a megkezdett építkezéssel.

Ezért a hitelintézetek bizalmatlanok egy ilyen jelzáloghitellel szemben. Kizárólag különleges feltételekkel és további biztosíték mellett zálog és/vagy kezesség formájában bocsátják ki. A bankok meglehetősen szigorú követelményeket is támasztanak a leendő hitelfelvevőkkel szemben. Biztosítéknak is. Alapvetően a legtöbbjük hasonló receptekkel rendelkezik. Csak bizonyos irányú ingadozások figyelhetők meg az ügyfél életkori korlátai vagy egyéb jellemzői tekintetében. Milyen paraméterek számítanak a bankoknak? Íme néhány tényező ezek közül:

• A hitelfelvevő és kezesei számára - életkor, munkaviszony és szolgálati idő, állampolgárság és bejegyzési hely.
• Zálogtárgyra vonatkozóan - érték, felhasználási mód, fizikai jellemzők, jogi tisztaság, tehermentesség és a rendeltetésszerű teljes körű felhasználás egyéb korlátozásai.

Emellett a bank megköveteli az előleg rendelkezésre állásának dokumentálását és a hitelfelvételi források tervezett felhasználásáról szóló jelentést.

A kölcsön összege és futamideje

Minden hitelintézetnek korlátai vannak a kölcsön összegére vonatkozóan. Ez nemcsak a hitelfelvevő és családtagjai összjövedelmétől függ, hanem a fedezet értékétől is. Általában a bank finanszírozépítési költség a teljes költség 20-85%-a. A magánház építésére vonatkozó jelzálogkölcsönt 5-30 évre adják ki. Egyes bankok hosszabb futamidőt is kínálhatnak. Ekkor a hitelfelvevő nagyon kényelmes havi törlesztőrészletet kaphat. Igaz, érdemes megfontolni, hogy a túlfizetés összege idővel tisztességesen megnő.

Kamatláb

A kamatláb nagyságát nehéz előre meghatározni, még akkor is, ha egy adott bankról beszélünk. Ez az érték számos feltételtől függ - a futamidőtől, az előleg nagyságától. Egyes hitelintézetek készek engedményt adni olyan ügyfeleknek, akik korábban hitelfelvevők voltak, vagy jelenleg hitelfelvevők. Persze ha egy lelkiismeretes emberről beszélünk, aki nem engedi a késést.

Kamatcsökkentésre azok számíthatnak, akik a kiválasztott bank kártyáján kapnak munkabért, valamint a közszférában dolgozók. Az építkezés befejezése után, amikor a házat üzembe helyezik és zálogjoggá válik, a hitelező kész lesz a kamat csökkentésére is. Miért tesznek ilyen engedményeket a bankok? A helyzet az, hogy a fenti feltételek betartása az ügyfél megbízhatóságát jelzi, és csökkenti a bank kockázatait.

A hozzávetőleges számításhoz fel kell keresnie egy hitelintézet webhelyét. A "Jelzálog" részben pedig válassza ki a kívánt hitelprogramot, próbálja ki az úgynevezett építőipari jelzálogkalkulátort. Megmondja a hozzávetőleges kamatlábat, a havi törlesztőrészlet és a túlfizetés összegét.

Szükséges dokumentumok

Ne lepődj meg a szerénytelen csomagondokumentumokat, sokkal többet, mint amennyit egy szokásos fogyasztási hitel megkövetel. A jelzáloghitel azt jelenti, hogy a bank nagy összeget bocsát ki hosszú időre. Ez pedig mindig nagyobb kockázatot jelent egy pénzintézet számára. Még kockázatosabb egy ilyen jelzáloghitel célja - az építés. Sőt, befejezetlen ügyek esetén a banknak semmi sem maradhat. Ezért érdemes ökölbe gyűjteni akaratát, beszerezni minden papírt, bizonyítványt, hogy megkapja, amit akar.

Először is a következő dokumentumokra lesz szüksége:

• A hitelfelvevőre és kezeseire/kölcsönfelvevőire vonatkozó iratok - személyazonosság, jövedelem, iskolai végzettségre és szociális helyzetre vonatkozó dokumentumok. A bank feladata az ügyfél fizetőképességének és felelősségének meghatározása, így a szakembernek joga van rengeteg további információt kérni.
• Okmányok óvadék ellenében. Gyakran előfordul, hogy a záloglistán szereplő értékpapírok nagy része nem az ügyfelek kezében van, és ezek gyors begyűjtése nem egyszerű feladat. Ahelyett, hogy a Rosreestr és a BTI küszöbén kopogtatnának, sokan szakemberekhez fordulnak segítségért.
• Számlakivonatok, egyéb, az előleg rendelkezésre állását igazoló dokumentumok.
• Házprojekt, vázlatok, az építő céggel kötött szerződés másolata, építési becslés.

Kölcsönfeltételek

A 2014-es események előtt az ország hitelintézeteiben gyakoribb volt az olyan program, mint a magánház építésére felvett jelzálog. Ma viszonylag kevés bank kínálja. Ezért fontolja meg a hitelezés feltételeit a Sberbank példáján. Ő masokkal valószínűbb, hogy ezekkel az ügyletekkel társítják:

• Kölcsön pénzneme – csak orosz rubel.
• Hitelösszeg - 300 ezer rubeltől, de legfeljebb a biztosíték értékének 75%-a.
• Előleg – 25%-tól.
• Hitelidő – akár 30 év.
• Kamatláb - 13-tól, 25%.

Hogy fog kinézni az egész folyamat a valóságban?

A hitelfelvevőknek gyakran rossz elképzelésük van az egész folyamatról, amikor azt tervezik, hogy hitelből pénzt kapnak az építkezéshez. Sokan számolnak azzal, hogy két dokumentummal rendelkeznek. Ebben az esetben a bank ezen kívül csak az oldal használati jogáról szóló igazolást kér. És néhány órán vagy napon belül a hitelfelvevő megkapja a pénzt.

Sajnos ez nem ilyen egyszerű. A jelzáloghitelezés céljától függetlenül megköveteli a hitelfelvevő és a biztosíték tárgyának alapos ellenőrzését. A banknak minimalizálnia kell a lehetséges kockázatokat mind az ügyfél, mind a szervezet számára. Ezenkívül a pénzeszközök rendeltetésszerű felhasználása bejelentést tesz szükségessé, magát az összeget pedig ritkán adják készpénz formájában.

Hogyan néz ki a valóságban egy ilyen hitelezési eljárás, mint egy házépítési jelzálog? A Sberbank például a következő együttműködési sémát kínálja az ügyfél és a bank között:

• A hitelfelvevő benyújtja dokumentumait és kezességi papírjait. Ebben a szakaszban a bank dönt az ügyféllel való együttműködés lehetőségéről.
• Dokumentumok gyűjtése a telken. Az összegyűjtött igazolásokat átutalják a bankhoz jogi ellenőrzésre. Ezen túlmenően ellenőrzik, hogy az oldal fizikai jellemzők tekintetében megfelel-e a bank követelményeinek.
• A biztosítékot bankok által akkreditált értékbecslő cégek értékelik.
• A megrendelő ház projektet rendel, kivitelezési szerződést köt. A banknak költségbecslésre is szüksége lesz a szükséges hitelösszeg meghatározásához. Ezeket a dokumentumokat a hitelfelvevőnek be kell szereznie az általa választott építőipari cégtől, majd továbbítania kell a pénzintézet szakembereinek.
• Ha az összes előző szakasz sikeresen lezajlott, a felek folytatják a kölcsönszerződés megkötését.
• Az építési kölcsön a telek megterhelését foglalja magában, ezért a Rosreestr-ben kell egy kis időt töltenie a papírmunkával. Az új igazolás kézhezvételének napján a bank átutalja az építkezésre szánt összeg első részét.
• A hitelfelvevő jelentést készít a kölcsön első részének tervezett felhasználásáról.
• A bank kiadja az összeg második részét.
• A kölcsönvevő befejezi az építkezést, és kész ingatlanként hivatalossá teszi a házat. Ezt követően az ingatlannal rendelkező telek zálogjoggá válik. A kölcsön kamata ezután csökken.

Hogyan teheted könnyebbé a dolgodat?

A kényelmesebb fizetés érdekében egyes bankok olyan eljárást írnak elő, mint például a tőketartozás fizetésének elhalasztása. A hitelfelvevőnek hosszú futamidőre, legfeljebb 3 évre van lehetősége csak a hitelösszeg után felhalmozott kamatot fizetni. Ez nagyon kényelmes, tekintettel az építkezés során felmerülő esetleges többletköltségekre,ami keményen megütheti a költségvetést. Emellett az anyasági tőkéből a tőketartozás egy részét is ki lehet fizetni. A hiteligénylés előtt érdemes erről a lehetőségről előre érdeklődni. Ha egyes bankokban az építkezéshez szükséges jelzáloghitel előleget igényel, akkor ehhez igazolást is használnak.

Nem rendeltetésszerű hitel meglévő ingatlan fedezete mellett

Ez a fajta hitelezés egyben jelzáloghitel is, annak minden következményével együtt. Valójában ingatlantárgyat fogadnak el fedezetként, ami azt jelenti, hogy a banknak gondoskodnia kell a tárgy realizálásának lehetőségéről a kölcsön nemfizetése esetén.

Az ilyen kölcsönnyújtás előnyei közé tartozik, hogy nem kell jelentést készíteni a tervezett felhasználásról - a hitelfelvevőnek joga van a pénzeszközök felett saját belátása szerint rendelkezni. Ezen túlmenően, mint minden jelzáloghitel, ez is meglehetősen hosszú időtartamra szól.

A mínuszok közül ugyanazok a dokumentumok halmaza a regisztráció során, valamint a kérelem elbírálásának és a pénz kiadásának időtartama. Ezenkívül nem megfelelő használat esetén az arány kissé megnő. A hitelezők általában a biztosíték értékének legfeljebb 50%-át hajlandók nyújtani nem megfelelő felhasználás esetén.

Megoldható a probléma fogyasztói hitelezéssel?

A lakáscélú jelzáloghitel fent leírt feltételeit figyelembe véve a rendszeres fogyasztási hitel egyszerűbb módja lehet a szükséges pénz megszerzésének. Először is, a bank nem fogja nyomon követni a pénzeszközök tervezett felhasználását. Másodszor, a hitelfelvevőössze kell gyűjtenie egy lenyűgöző bizonyítványcsomagot, és más eljárásokon kell keresztülmennie. 2-3 okmány igénylésének napján tudja majd átvenni a pénzt. Ennek a módszernek azonban vannak hátrányai is:

• A szokásos hitelek összege ritkán haladja meg az 1,5 millió rubelt.
• A fogyasztási hitelt rövid időtartamra, legfeljebb 5 évre biztosítjuk. A nagy hitelösszeg megfizethetetlenül nagy kifizetéseket jelent, amelyek nem mindenki számára elérhetőek. Igen, és súlyos teherré válnak az építkezés nehéz időszakában.
• A bankok általában magas kamatlábat határoznak meg a szokásos hitelekre. A jelzáloghitelek hosszú utat tettek meg ebben a tekintetben. A szokásos 22-24% helyett csak évi 15% megszerzésére van esély.

A fogyasztási hitelezés kényelmes, de nem a legjövedelmezőbb módja annak, hogy az építkezéshez hiányzó forrásokat megszerezzék. Ez a lehetőség azok számára alkalmas, akik szakaszos házépítést terveznek, vagy már rendelkeznek a szükséges építőanyagokkal. Összegzésként hozzátehetjük, hogy a bankok feltételei meglehetősen gyakran változhatnak. Ezért, mielőtt bármely hitelintézetet választana, személyesen konzultáljon mindegyikkel. Az építési hitel bonyolult és hosszú folyamat, de a cél igazolja a munkát és az elvárást.