A jegybanki fogyasztási hitel teljes költségének átlagos piaci értéke: hol lehet megtudni, hogyan kell kiszámítani

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Az Orosz Föderáció Központi Bankjának fogyasztási hitelének teljes költségének átlagos piaci értéke kényszerintézkedés a hitelintézetek közötti hitelek banki kamatai szabályozására. Az újítás célja a hitelfelvevők terheinek csökkentése azáltal, hogy a bankokat a korlátozások betartására kötelezi. Annak ellenére, hogy egy ilyen intézkedés már több éve létezik, sokan kevesen tudják, mi ez, miért van rá szükség, és milyen következményekkel jár az alkalmazása.

Mi az

A fogyasztási hitel teljes költségének átlagos piaci értéke az adós által a kölcsön futamideje alatt teljesített összes fizetés összege. Ez az érték a tartozás összegén és költségén kívül tartalmazza a papírmunka, a jutalékok és a betétbiztosítási költségeket is.

A jegybank ily módon megoldandó fő feladata, hogy megakadályozza az egyének különféle hitelintézetek általi rabszolgasorba juttatását, amely a lakosság alacsony pénzügyi műveltsége és a fogyasztási hitelek piacán tapasztalható tökéletlen verseny mellettlehetségesnek bizonyult.

Hogyan kell kiszámítani

A fogyasztási hitel összköltsége átlagos piaci értékének kiszámításakor a jegybank mintegy száz bank adatait veszi alapul. Azonban minden hitelintézettípusnak megvannak a maga értékei. A számítás során figyelembe veszik a kölcsön kiadásának célját is.

Így autóvásárlásnál (autóhitelnél) egy érték van beállítva, fogyasztói elektronikai cikkek hitelre történő vásárlásánál - másik. A számítás figyelembe veszi a kölcsön nagyságát és kibocsátásának futamidejét, valamint a kifizetések gyakoriságát. A hitelfelvevő saját maga is elvégezheti a számítást a következő képlet segítségével:

TCP=hitelösszeg + feldolgozási költségek, biztosítás + hitel túlfizetés.

Ha a hitelfelvevő számítást végzett, és kiderült, hogy az a bank vagy bármely más szervezet, amelytől kölcsönt vett fel, több mint harmadával túllépte a jegybank honlapján feltüntetett limitet, jogosult pályázni. akár a bankhoz, akár a bírósághoz fordulhat a kölcsönszerződés feltételeinek felülvizsgálatára. Minden pénzintézetnek be kell tartania az Oroszországi Banktól kapott kölcsön teljes költségének átlagos piaci értékét, ha meg akarja tartani az engedélyét és folytatni kívánja a munkát.

Hol lehet megtudni

Az elfogadott érték nagysága a folyóiratokban (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) és a Bank honlapján megtalálható. A kereskedelmi bankok forrásairól is közzéteszik, de ilyen információk előfordulhatnakkétséget kelt, mivel ezek a pénzintézetek gyakran profitálnak a hitelfelvevők pénzügyi analfabétajából.

Az oldal normatív értékeket tartalmaz minden típusú hitelintézethez. A díjakat negyedévente újraszámolják. Ez azt jelenti, hogy az Orosz Központi Bank négyhavonta közzéteszi honlapján a megengedett legnagyobb érték nagyságáról szóló adatokat.

Az ilyen szigorú ellenőrzés okai

A kölcsön teljes költségének átlagos piaci értékének szigorú szabályozása a hitelezés területén történt visszaélések miatt merült fel. Az, hogy a bankok rejtett pótdíjakat, jutalékokat, biztosítási és egyéb kifizetéseket szabnak ki a hitelfelvevőknek, a kölcsön költségének növekedéséhez vezet.

A vásárlóerő csökkenése mellett az ilyen tényezők a hitelfelvevő megnövekedett késedelmes kockázatához vezetnek. A ki nem fizetett fizetések növekedése az egyik fő veszély a bankrendszer stabilitására. Az Orosz Banknak ilyen kemény szabályozási intézkedésekkel kellett korlátoznia a hitelintézetek „étvágyát”.

A legszigorúbb korlátozásokat a mikrofinanszírozási szervezetekre kellett bevezetni. Az orosz pénzügyi piac számára ez a típusú hitelintézet meglehetősen új, ezért kiemelt figyelmet kapnak a jegybank részéről. És bár az Orosz Föderáció Központi Bankja által az ilyen típusú hitelszolgáltatásokhoz nyújtott kölcsön teljes költségének átlagos piaci értéke magasabb, mint más hasonló szervezetek esetében, ezekre nemcsak további korlátozások vonatkoznak.a kamat összegére vonatkozóan, hanem a hitel nagysága alapján a évi túlfizetések összegére is.

A jogi szabályozás sajátosságai

A fő szabályozó jogi dokumentum a „Fogyasztói hitelről szóló törvény”. A törvény szövegének megfelelően ezt a paramétert hitelintézetenként negyedévente kell kiszámítani.

Az eredményeket a hivatalos weboldalon vagy a Bulletinben teszik közzé. A kereskedelmi hitelintézeteknek viszont be kell tartaniuk a dokumentumban meghatározott szabványokat. E törvény szerint a bankoknak nincs joguk a jegybanki fogyasztási hitel összköltségének átlagos piaci értékét a jegybank honlapján feltüntetett 1/3-ánál nagyobb mértékben meghaladni. Vagyis ha az érték 30%-ra van állítva, akkor a maximális eltérési százalék nem több, mint 10%. Ide tartoznak a hitelfelvevő biztosítási, jutalékok és egyéb kapcsolódó kifizetések költségei. A törvény minden típusú hitelintézetre vonatkozik. Mindegyiknek megvan a saját százalékos folyosója.

Mit jelent ez a hitelfelvevő számára

A hitelfelvevő számára ez azt is jelenti, hogy számíthat arra, hogy az általa felvett kölcsön teljes összege késedelem esetén sem haladja meg a jegybank által megállapított bizonyos összeget. Biztos lehet benne, hogy a banknak nem lesz joga olyan szolgáltatásokat kiszabni rá, amelyek összege a tőketartozással együtt meghaladja a jegybanki fogyasztási hitel összköltségének átlagos piaci értékét. Ez azonban azt is jelenti, hogy a bankok nagyobb valószínűséggel szigorítják a hitelfelvevőkkel szembeni követelményeket,ami azt eredményezheti, hogy egy olyan adóst, akinek több hitele van, és egy másikat szeretne felvenni, elutasítják.