A kereskedelmi hitel Kisvállalkozások hitelezése. Bankhitel: hitelfajták

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Ma a bankok számos különböző hitelprogramot kínálnak. Kölcsön adható kisvállalkozások támogatására és egyéb célokra. Manapság a legtöbb embernek van banki hitele. A lakosság körében legnépszerűbb hiteltípusok: jelzálog-, fogyasztási-, gépjármű- és hitelkártya.

Legdrágább hitelek

Van az a vélemény, hogy a legdrágább hitelek a fogyasztói és hitelkártyák. Ez annak köszönhető, hogy a jutalék sokkal magasabb, általában elérheti az évi 50% -ot. A legdrágább hitel azonban a jelzáloghitel. A túlfizetés több száz, sőt millió rubel lesz. De az ilyen feltételek ellenére sok jelentkező van, aki szeretne ilyen banki hitelt felvenni. Az alábbiakban részletesebben tárgyaljuk a hiteltípusokat.

Fogyasztói hitel

A legnépszerűbb a lakosság körében. Gyakran az emberek nagy háztartási gépek vásárlására veszik igénybe: hűtőszekrényt, TV-t, mosógépet stb. Ennek köszönhetően fizethet más cégek szolgáltatásaiért is, például utazási irodában vásárolhat jegyet. A hitel futamideje néhány hónaptól egy évig terjed. Két kategóriába sorolható: célzott és nem célzott hitelezés. Például az ügyfélnek hűtőszekrényt kell vásárolnia. Eljön az üzletbe, kiválasztja a szükséges terméket és a bankot, amelyik célzott hitelt ad neki.

A második típusú kölcsönt maga a bank bocsátja ki. Az ügyfél szerződést köt, átveszi a szükséges összeget, és belátása szerint elkölti a pénzt. Ezután a hitelfelvevő havonta fix összeget fizet a banknak.

Jelzáloghitel

A jelzáloghitelt ingatlanvásárlásra adják ki. A megszerzett lakás lehet másodlagos vagy új épületekben található. A hitel visszafizetési biztosítéka a hitelfelvevő tulajdonában lévő vásárolt lakás vagy egyéb ingatlan. A szolgáltatást nyújtó banknak kell fizetnie az első részletet, amely a végösszeg 10%-a. Ezenkívül a hitelfelvevőnek biztosítania kell a megszerzett ingatlant és saját egészségét. Minden pénzügyi költséget a hitelfelvevő fedez. A jelzáloghitel törlesztési ideje 10-30 év.

Autóhitel

Gépjármű kölcsönt új vagy használt autó vásárlása céljából adnak ki. Ebben az esetben a hitelfelvevőnek saját egészségét és autóját kell biztosítania a CASCO program keretében. A kölcsön visszafizetési feltételei – több hónap vagy több.

Hitelkártya

A hitelkártya egy nagyon kényelmes fizetési rendszer, és nagyon népszerűsok ember közül. Az üzletben történő vásárlások kifizetésére használható. A bank pénzt utal át erre a kártyára. A hitelkártya hasznossága abban rejlik, hogy bármilyen vásárlást lebonyolíthat anyagi forrás nélkül. De van egy jelentős hátránya is - ez egy nagyon magas kamatláb. Fizetési késedelem esetén komoly büntetések következnek.

Zálogházi kölcsön

Ebben az esetben egy bizonyos összeget ingatlan, például autó elzálogosításakor bocsátanak ki. Az ilyen kölcsönök fő hátránya a rövid törlesztési idő.

Kereskedelmi hitel kisvállalkozásoknak

A kereskedelmi hitel közvetlen csere két szervezet között. Az első szervezet pénzt bocsát ki, a második pedig terméket vagy szolgáltatást biztosít számukra. Egy ilyen kölcsön a legjobb lehetőség a kisvállalkozások pénzügyi támogatására.

A kisvállalkozások hitelezése leggyakrabban kereskedelmi hitellel történik. Ez a fajta hitel nem vonatkozik a bank által kibocsátott klasszikus hitelekre. Az ilyen kölcsön kibocsátása kereskedelmi szervezetek között történhet. A hitel lényege, hogy az egyik szervezet pénzt ad a másiknak egy termékért vagy szolgáltatásért, miközben mindkét fél megállapodást és szerződést köt. Például egy cég másik 20 tonna fémet ad el. Egy tonna költsége 4000 rubel. A szerződés feltételei szerint a törlesztés az ügylet megkötését követő 7 hónapon belül történik. Késés esetén a kapott szervezetkölcsönt, köteles havonta további 5%-ot fizetni az eladott fém mennyiségéből.

A kereskedelmi kölcsön jellemzői

Nemcsak a vevők, hanem az eladók is felléphetnek hitelezőként. Az első esetben a vevő bizonyos összeget fizet a kereskedelmi kölcsönért. Ez egy bizonyos termék vagy szolgáltatás előlegfizetése. Ha az eladó hitelezőként jár el, akkor a kölcsön kibocsátásakor azt az időszakot kell kiszámítani, amelyre a vevő köteles visszafizetni a tartozást. Lehetőség van a kölcsön részletfizetésére is. De ebben az esetben a kamatláb biztosított.

A kereskedelmi kölcsön fő előnye a százalék, amely sokkal alacsonyabb, mint a hagyományos bankoknál. Az előnyök közé tartozik, hogy a kereskedelmi hitel egyszerre két fél igényeit elégíti ki. A vásárló lehetőséget kap arra, hogy pontosan azokat az árukat vásárolja meg, amelyekért nem tud azonnal fizetni. Az eladó pedig feltölti az ügyfélkört. Megjegyzendő, hogy a kamat már benne van az áru árában. Egy szervezet kölcsönt kínálhat és kaphat is. Ez a tény lehetővé teszi a pénzügyi költségek jelentős megtakarítását. Ennek köszönhető, hogy a kisvállalkozások hitelezése nagyon kedvező feltételekkel történik.

A fő hátrányok közé tartozik az eladó korlátozott készlete. Ezért képességeik bővítése érdekében a szervezetek gyakran csekkeket és számlákat használnak a számítás során. Fennáll annak a veszélye is, hogy a vevő egyszerűen csődbe megy ésne fizesse vissza időben a kölcsönt. Jelentős hátránya a hitel rövid törlesztési ideje. Egyes szervezetek azonban halasztott fizetést biztosíthatnak ügyfeleiknek.

Ami a kamatlábat illeti, ez ebben az esetben minden vevővel egyénileg kerül megbeszélésre. Ha a szerződésben az szerepel, hogy a hitelező nem pénzt, hanem dolgokat lát el a hitelfelvevőnek, akkor a kamat ki van zárva. Ha a hitelfelvevő megszegte a kölcsönszerződést, akkor bírságot kell fizetnie. A bírság összegét is egyénileg számítják ki. Ha a szerződés nem ír elő fix kamatozást, akkor a refinanszírozási kamatlábat kell alkalmazni. Ha a hitelfelvevő nem akar megállapodni a kamatról, akkor hasonló kölcsönt vehet fel egy kereskedelmi banktól.

A kereskedelmi hitelek típusai

A kereskedelmi kölcsön egy hiteltípus, amely több kategóriába sorolható: fix törlesztési idővel, az összes áru eladása utáni fizetés, nyitott számla. Ez utóbbi esetben a szervezet kölcsönt kap az előző törlesztésére. Csak azoknak a szervezeteknek adják ki, amelyek már régóta együttműködnek egymással.

Milyen egyéb kereskedelmi hiteltípusok léteznek? Váltókölcsön is létezik, amely speciális váltóokiratok kiállítását írja elő. E dokumentumok szerint a hitelfelvevő köteles bizonyos összeget és a megállapodás szerinti időtartamon belül fizetni a szervezetnek. Ha új termék értékesítése történik, és nem lehet megjósolni a keresletet, akkor olyan hitelkategóriát alkalmaznak, mint a konszignáció. Ebben az esetben a vevő csak az összes áru eladása után fizeti vissza a kölcsönt. Ellenkező esetben a termék visszakerül a kölcsönt nyújtó szervezethez.

A kereskedelmi hiteleknek van egy másik kategóriája is – szezonális. A termékek gyártója megspórolhatja a raktározást és a tárolást, a vevő pedig nyereségesen értékesítheti az árut a szezonális akció során. Ha a vevő határidőben törleszti a kölcsönt, akkor számára kedvezmény biztosítható. Leggyakrabban 1-3%.

Megállapodás

Nagyon gyakran üzleti kölcsönszerződést kötnek azok, akik vállalkozói tevékenységet folytatnak. A kölcsön feltételeinek legelőnyösebb felhasználása érdekében helyesen kell szerződést kötni. Ha a kölcsön feltételeit pontatlanul írják le a szerződésben, nagyon nehéz lesz beszedni a szervezettől a kereskedelmi kölcsön igénybevételéért fizetett összeget. Ennek elkerülése érdekében a következő szabályokat kell betartani:

• Először is, ha a szerződés halasztott fizetést ír elő, akkor jelezni kell a hitelező szervezet által a hitelfelvevőtől a kereskedelmi kölcsön nyújtásáért járó díjat.
• Másodszor meg kell adnia a fizetés összegét, és azt, hogy milyen feltételekkel történik. Lehet éves vagy napi, és a biztosított összegtől függ.
• Harmadszor, nagyon fontos, hogy a szerződésben a kölcsön feltételeit tartalmazó záradék a felek felelősségére vonatkozó rész után legyen. Azt is érdemes megjegyezni, hogy a hitel igénybevételének díja nem a felelősség mértéke. Ha a kölcsön feltételei a felek felelősségére vonatkozó részben vannak, akkor inperes eljárás esetén ez a tétel fizetési kötbérnek minősül. Ennek eredményeként csökkenhet, vagy a bíróság megtagadhatja a kifizetését.
• Negyedszer, nagyon fontos pont a szerződésben, hogy a kereskedelmi kölcsön igénybevételének kifizetése attól a pillanattól kezdődik, amikor bizonyos munkák befejeződnek vagy az árut kiszállítják, és nem a fizetési késedelem pillanatától. Ha ezt a kitételt megsértik, a bíróság tárgyalást tűz ki büntetés megfizetésére.

A fentiek alapján egy példa is hozható. A felek megállapodást írtak alá a halasztott fizetés feltételeiről. Ez azt jelenti, hogy a szállítónak joga van bizonyos összeget felszámítani a vevőtől a kereskedelmi hitel felhasználásáért. A kölcsön kifizetése az áru értékesítésének pillanatától kezdődik és a meghatározott törlesztési időszakig. A kamatláb az eladott áru értékének 0,1%-a, és a kölcsön felhasználásának minden napjára kerül felszámításra. Szerződéses kötelezettségek megszegése esetén ez a díj nem a felelősség mértéke, hanem a kölcsön felhasználásáért fizetendő.