Hitelszámítási képlet: adósságtörlesztés fajtái

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A kölcsönzés korunkban aligha számít szokatlannak. Általánossá váltak a fogyasztási hitelek áruvásárláshoz, hitelkártyák, rövid lejáratú hitelek. Ha a Nyugatot nézzük, egész Amerika hitelből él, és az IMF általában egész államoknak nyújt kölcsönt. De nézzük az átlagfogyasztói hitelezés gyakorlati oldalát. Itt a legfontosabb a szerződéskötéskor a hitel kiszámításának képlete, amelyre sok hitelfelvevő a legtöbb esetben nem figyel. És ez a jövőben kegyetlen viccet űzhet velük.

Kölcsöntörlesztési képlet: alapismeretek

Mielőtt magukat a matematikai egyenleteket megadná, világosan meg kell határoznia néhány fogalmat. Minden kölcsönszerződésben a legfontosabb a kölcsön törlesztése, vagyis a kölcsön kezdeti összegének teljes visszafizetése.

De egyszerűtehát egyetlen bank vagy pénzintézet sem ad pénzt. Ehhez minimum kamatot kell fizetniük a hitel felhasználásának teljes időtartamára. Egyébként, ha valaki nem tudná, ezt a technikát a templomosok és a szabadkőművesek alkalmazták.

De ez még nem minden. A kölcsön kiszámításának modern képlete magában foglalja azon kockázatok kiküszöbölését, amelyek azzal kapcsolatosak, hogy a hitelfelvevő feltételezhetően nem fizeti az ütemtervben meghatározott pénzeszközöket. Ezért a kölcsönszerződések tartalmazzák a biztosítási, foglalási stb. költségeket is.

Valójában a hitel kiszámításának képlete a fő tartozás törlesztésére, ha egyenlő részletekben történik, úgy nézhet ki, mint a teljes hitelösszeg havi bontásban, azaz S / n, ahol S a kölcsön összege a kezdeti formájában, n pedig a hónapok száma (nem évek).

Ha a havi törlesztőrészletből indulunk ki, akkor az év napjainak számát figyelembe véve a hitelszámítási képlet új kinézetet kap. A kölcsön összegét elosztjuk a teljes felhasználási időre vonatkozó napok számával, majd megszorozzuk az aktuális hónap napjainak számával.

Például egy hónap 30, 31, 28 vagy 29 napból állhat. Ennek megfelelően a teljes hitelösszeget elosztjuk a napok számával, majd megszorozzuk az aktuális hónap napjainak számával.

Hogyan számítható ki a kamat

A kölcsön kamata kiszámításának képlete némileg hasonló a fenti példához. Úgy gondolják, hogy a hitelfelvevő csak a kölcsön igénybevételének megállapított időtartamára (nap, hét, hónap, év) fizet kamatot. A százalékot különböző módon számítják ki. Ez a napok számától függhethatározott futamidejű vagy fix (ebben az esetben a kamatfizetés hasonló a kölcsöntörlesztéshez).

Ha azonban követi a kölcsön teljes futamideje alatti kamatfizetés általánosan elfogadott szabályait, a képlet úgy fog kinézni, hogy a kölcsön összegét elosztjuk a futamidőben eltöltött napok számával, majd megszorozzuk a százalékos értékkel. és a napok száma, amelyekért fizetnie kell.

Egyes bankok kínálnak fizetést a futamidő végén. A számított kamat összege itt is le van bontva lejáratonként, rögzítéssel.

De az egyik legérdekesebb és legvonzóbb marketing módszer a kamat felhalmozása a fő adósság egyenlegére. Így a kölcsön számítási képlete (a törzs, bár határidő előtt törlesztik) változatlan marad, de minél gyorsabban törlesztik a tőketartozást, annál kevesebb kamatot fizet a hitelfelvevő. Ebben az esetben a teljes és a kifizetett összeg deltáját elosztjuk a hátralévő teljes napok számával, és megszorozzuk az aktuális törlesztési időszaknak megfelelő százalékkal és napok számával. Néhány bank azonban büntetést szab ki ezért. És ez érthető is, mert elesnek a nyereségtől.

A járadékhitel-fizetés kiszámításának képlete: mi értelme?

A járadékos hitelek a differenciált kategóriába sorolhatók. Ebben a helyzetben a tőketartozáshoz kapcsolódó összes fizetést egyenlő részletekben fizetik vissza. Kétféle visszaváltás létezik: numerando és postnumerando. Az első esetben a főa kifizetések pontosan időben vagy az időszak végén történnek. A másodikban - a tervezett időpontnál korábban (mint a lejárat előtti visszafizetés esetén).

Maguk az ilyen típusú kifizetések pedig fixek, árfolyamhoz kötöttek, inflációhoz indexelhetők, sürgős, örökös, örökölt stb.

Tegyük fel, hogy a kölcsön összege 100 ezer rubel, az éves kamatláb 10%, a kölcsön futamideje pedig 6 hónap. A havi törlesztőrészlet 17156,14 lesz, de a kamat csökken. A teljes túlfizetés valamikor kiszámításához csak meg kell szoroznia a kölcsöntörzs összegét a hónapok számával, és mínusz a teljes hitelösszeggel. Esetünkben 17156, 146-100000=2936, 84.

A kölcsönszerződések rejtett záradékai

Külön érdemes megemlíteni, hogy a szerződések hitelkockázati biztosítással kapcsolatos kikötéseket is tartalmazhatnak. Különös figyelmet kell fordítaniuk.

A jutalékok előre fizethetők vagy időre eloszthatók, ami további költségekkel járhat ugyanazon havi kifizetés összegének meghatározásakor. Különféle jutalékok is vannak, például készpénz kibocsátásáért, hitelkártya kiszolgálásáért, tranzakciókról szóló SMS-értesítésért stb. De mindez pénzbe is kerül, és ezekre a költségekre valamiért senki sem gondol igazán.

Visszafizetési megbízásadósságok

Késés esetén az eljárás a következő: először a késedelmi kamatot, a másodikban a lejárt tőketörlesztést, majd a kamatot és kötbért fizetik. Ha pillanatnyilag újabb tartozás van, azt a lejárt után törlesztik, és a kötbér az utolsó.

Következtetés

Amint látja, a kölcsön számításának képlete a helyzettől függően változhat. De a legfontosabb kérdés az, hogy ilyen rabságba még a legkedvezőbb feltételekkel sem érdemes belemászni. Bármennyire is vonzó mindez, egyetlen finanszírozó sem fogja elszalasztani a kereseti lehetőséget. És általában, beleértve a rejtett díjakat és a pénzügyi piacok helyzetét, az átlagember minden esetben veszít.