Nem banki hitelintézetek: áttekintés és jellemzők

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Pénzügyi jelentések megnyitása, nagyon gyakran belebotlhatsz az engedély visszavonásával kapcsolatos hírekbe. Hírnévtől, minősítéstől és pénzügyi érdemtől függetlenül az orosz szabályozó könyörtelenül balra és jobbra vág. Ugyanakkor nem csak a bankoktól vonja meg az engedélyeket, hanem egyes civil szervezetektől is. Ebben az esetben nem banki hitelintézetekről beszélünk. Mik ezek a cégek? Mit csinálnak? És milyen tevékenységeket folytatnak?

A szervezetek általános jellemzői

Tehát a nonprofit szervezet vagy a nem banki hitelintézet olyan társaság, amely az Orosz Föderáció hatalmas bankrendszerének egyik láncszeme. Általában bizonyos típusú banki műveleteket végez, amelyeket az Orosz Központi Bank szigorúan szabályoz.

Ezek a szervezetek a törvényi keretek között és érvényes engedély alapján működnek. A bankokhoz hasonlóan ezeket a cégeket is rendszeresen ellenőrzik a szabályozó hatóságok. A kormányzati intézményekkel ellentétben azonban a nem banki pénzügyi intézményekre kevésbé szigorú követelmények vonatkoznak.

Bankok és nonprofit szervezetek: mi a különbség?

Az NCO-k (nem banki hitelintézetek) és a bankok közötti különbség a hatáskörükben és képességeikben rejlik. Például egy pénzintézet nem csak betéteket vonzhat be, hanem elszámolási és készpénzes szolgáltatásokat is nyújthat, valamint hiteleket bocsáthat ki.

A lakáshitelek többsége azonban lenyűgöző összegeket és feltételeket tartalmaz. A nem banki társaságok pedig ezeknek a szolgáltatásoknak csak egy fajtáját végezhetik, például csak hiteleket bocsáthatnak ki vagy betéteket vonhatnak be. Figyelemre méltó, hogy a nonprofit szervezetek tevékenységüket a nem banki szektor hitelintézetei számára megállapított eljárásrend szerint végzik.

Pár szó a civil szervezetek tevékenységének szabályozásáról

Az Orosz Föderációban működő összes hitelintézet a bankokról és a banki tevékenységről szóló, 1996. február 3-án kelt szövetségi törvény alapján végzi tevékenységét. Később bizonyos változtatásokat hajtottak végre ezen a törvényen. Különösen a hiteltársaságok fajtáit érintették. A megállapított normák szerint az ilyen társaságok csak három típusúak lehetnek:

• Banki hitelintézetek (kereskedelmi és kormányzati intézmények).
• Nem banki intézmények.
• Külföldi bankok.

Ha hisz a hivatalosan kialakított koncepcióban, akkor a hitelintézet minden olyan jogi személy, amelybanki pénzügyi tranzakciók lebonyolítása az Oroszországi Banktól kapott engedély alapján. Az ilyen szervezetek tevékenységének végső célja általában a személyes haszonszerzés.

Hitelintézetek jogállása

Az ilyen társaságok az 1. cikk és a banktörvény alapján működnek. Az ilyen szervezetek a megállapított szabályok szerint a törvény keretei között végeznek különféle banki és pénzügyi műveleteket.

A bankok olyan hitelintézetek, amelyek jogosultak jogi személyek és magánszemélyek betéteit vonzani. A lakosságtól kapott pénzeszközöket saját nevükben és saját számlájukra helyezik el, visszaküldésük, sürgősségük és befizetésük függvényében. Ezen túlmenően, a bankok a törvény értelmében kötelesek vezetni ezeket a bankszámlákat.

A nem banki vállalatoknak csak egy kis számú banki művelet elvégzésére van joguk.

Milyen típusú nonprofit szervezetek léteznek?

A nem banki hitelintézetek feltételesen három csoportra oszthatók:

• A lakosságnak elszámolási és készpénzes szolgáltatást nyújtó cégek (CBS).
• Átutalási szolgáltatásokat kínáló és különféle fizetéseket (PNPO-kat) végző cégek.
• Nem banki szervezetek, amelyek betéteket vonzanak és mikrohiteleket bocsátanak ki a lakosság számára (NDCO).

Az elszámolási szolgáltatásokra szakosodott cégek ugyanakkor a következő típusú szolgáltatásokat kínálják:

1. Jogi személyek pénzügyi számláinak megnyitása és vezetése.
2. Különféle elszámolások végzése jogi személyek utasításai alapján (átutalásokbankszámlák, a válaszadó bankok és beszállítók számláinak kifizetése).
3. Beszedési szolgáltatások megvalósítása (folyószámlák vezetése, váltó- és egyéb fizetési dokumentumokkal való munka).
4. Készpénzes szolgáltatások végzése jogi személyek számára.
5. Deviza adásvétele, átváltása banki átutalással.
6. Pénzügyi tranzakciók végrehajtása számlanyitás nélkül (magánszemélyek nevében).
7. Kereskedés az értékpapírpiacon.

Egyszóval ezek a cégek csak elszámolási és készpénzes szolgáltatásokat tudnak végezni. De nem férnek hozzá a lakossági hitelezéshez és a betétek vonzásához szükséges szolgáltatásokhoz. De a hitel- és betéti műveletek végrehajtása a pénzintézetek számára elérhető.

Mely szervezetek az RNKO?

Az elszámolásokra szakosodott nem banki pénzügyi társaságok nyilvánvaló képviselői között van:

• Elszámoló cégek és házak.
• Kereskedési központok.
• Elszámolóházak tőzsdei kereskedéshez való hozzáféréssel.
• A nemzeti és nemzetközi fizetési rendszerek képviselői.
• Elszámolóházak különféle devizapénzes tranzakciókhoz.
• UIF-ek (befektetési alapok).
• Fizetési rendszereket kiszolgáló elszámolási központok.
• Lerakatok.
• Elszámolási központok átutalási rendszerekkel (bankszámlanyitás nélkül működnek).

A nonprofit szervezetek általános jellemzői és jellemzői

NPO - leggyakrabban egy jogi személy, akinek gyakorlási joga vanmagasan specializált banki műveletek. Az állami struktúrákkal ellentétben az ilyen szervezetek pénzügyi politikája egyszerűbb, és minden hozzájuk jelentkező személyhez való egyéni megközelítés is általános. Az ilyen cégek nem biztosítanak értékpapír-befektetést és betétek vonzását.

A nem banki hitelintézetek és pénzintézetek nem végeznek devizaváltási, -vételi vagy -eladási műveleteket (beleértve a készpénz nélküli fizetést is). Nem fogadnak el fizetést, és nem tudnak bankszámlát nyitni magánszemélyek számára.

A fizetési hitelintézetek (PNPO) sajátosságai

A nem banki fizetési vállalatok általában anélkül küldenek és fizetnek ki pénzt, hogy számlát kellene nyitniuk az ügyfelek számára. A fizetési orientációjú hitelintézetek tevékenysége általában a pénzügyi tranzakciók szűk köréhez kapcsolódik. Tehát az ilyen cégeknél nyújtott szolgáltatások többsége a biztonságos fizetési tranzakciók biztosításához kötődik. Ez lehet például pénzátutalás küldése vagy fogadása, különféle elektronikus fizetések végrehajtása.

Az ilyen szervezetek között vannak az elektronikus fizetési rendszerek, a mobilszolgáltatók és a pénzátutalási rendszerek képviselői.

Betéti hiteltársaságok: milyen szervezetek?

Az Orosz Föderáció nem banki betéti és hitelintézetei olyan vállalatok, amelyek aktívan részt vesznek betétek vonzásában, hitelek kibocsátásában, de elszámolási műveletek végrehajtása nélkül. Az ilyen cégek lehetőségeit azonban a szabályozó korlátozhatja. Aholnem csak a betétek összegére és feltételeire, hanem a kölcsönökre is beállítható egy bizonyos limit.

Milyen tevékenységet folytatnak a hitelbetéti társaságok?

A betéti hitelezési tevékenységet folytató hitelintézetek pénzügyi műveletei általában a következő szolgáltatásokra korlátozódnak:

• Hitelek kiadása jogi és magánszemélyek számára.
• Befektetések és betétek fogadása magánszemélyektől és jogi személyektől.

Egyes szervezetek inkább kizárólag egyénekkel dolgoznak. Mások jogi személyeknek kölcsönöznek. És vannak, akik pénzügyi szolgáltatásokat nyújtanak mindkettőnek. Gyakran az ilyen cégek meglehetősen aktívak a tőzsdén, és számos műveletet hajtanak végre a hitelnyújtással és a betétek elfogadásával kapcsolatban. Azonban nem nyitnak számlát. A nem banki szektor hitelintézetei csak már nyitott bankszámlákkal dolgozhatnak.

Milyen hitelintézetek lehetnek?

A következő szervezetek sorolhatók hitelbetéti társaságok közé:

• Hitelszövetkezetek és szövetkezetek.
• Különféle kölcsönös segélyalapok.
• MPI-k vagy mikrofinanszírozási intézmények.
• Lízing- és biztosítótársaságok.
• Minden típusú zálogház.

Ami a hitelszövetkezeteket illeti, ezek nem csupán szervezetek, hanem az emberek egyfajta csoportosulása. Ezeket a társaságokat főként azzal a céllal hozták létre, hogy hitelt adjanak és betéteket vonzanak be saját szakszervezeti tagjaiktól (részvényeseiktől). Általában,ennek az egyesületnek a képviselői havonta vagy évente befizetnek bizonyos pénzösszeggel (ezt részvénynek vagy hozzájárulásnak nevezik) a szervezet általános pénztárába. Az ilyen egyesületbe való első regisztrációkor egyszeri nevezési díjat is kell fizetni.

Idővel a csoport számláján felhalmozódik a pénz. S ha kell, minden tagja számíthat hitelre, mint a bankban. A felhalmozott megtakarítás felett a hitelszervezetnek és a csoport tagjainak rendelkezési joga van. Hitelt vehetnek fel maguk is, vagy a szervezet kölcsönt adhat ki egyéni érdeklődőknek (de az egyesület jelenlegi szabályzata keretein belül).

Azonban az ilyen különleges hitelek és betétek kamatai általában sokkal magasabbak, mint a bankokban.

Részvényesek véleménye a hitelszövetkezetekről

Sokan, akik hitelszövetkezeti taggá váltak, szeretik a részvényesek hitelfelvételének lehetőségét. Vannak, akik nem elégedettek a hitelfeltételekre vonatkozó jelenlegi korlátozásokkal és a magas kamatokkal. Ezért a legtöbb hitelfelvevő igyekszik a lehető leghamarabb visszaadni a neki kiadott kölcsönt.

Ami a betéteket illeti az ilyen szervezetekben, bár ezek nagyobb százalékot vonzanak, nem valószínű, hogy nagy összeget tud majd keresni rajtuk.

Mire szolgáltak a befektetési alapok?

Az ilyen szervezetek nyilvánosak. Ezek az emberek egyesítésén alapulnak, saját önkéntes pénzbeli hozzájárulásuk lehetőségével. A befektetési alapokhoz és hitelszövetkezetekhez hasonlóan a befektetési alapoknak is megvan a saját (a szervezet tagjainak segítségével) felhalmozott tőkéjük. Ugyanakkor tagjai olyanaz alap kamat nélkül vehet fel hitelt.

Ha hinni lehet a történelemnek, ezek a szervezetek egykor népszerűek voltak a Szovjetunió alatt. A széles körben elterjedt pénzügyi csalások és piramisjátékok miatt azonban a kölcsönös segélyalapok a betiltás mellett döntöttek. Ezért tevékenységüket jelenleg törvény tiltja.

A mikrofinanszírozási társaságok jellemzői

A mikrofinanszírozási szervezetek kiemelt helyet foglalnak el a nem banki szektor pénzintézetei között. Általában ezek olyan kis cégek, amelyek kis összegű kölcsönöket adnak ki és rövid időre.

A hitelfelvevők szerint sokkal egyszerűbb az MPI-khez fordulni, mint a bankokhoz. Először is, lojálisabbak a potenciális hitelfelvevőkhöz. Tehát hivatalos munkaviszony nélkül is felvehet hitelt, ha rossz a hiteltörténete, lejárt a hitele, és akár fedezet nélkül is. Az MPI-k potenciális hitelfelvevőinek alsó korhatára 18 éves kortól kezdődik. A bankokban ez 21-23 év.

Másodszor, jövedelmi igazolások nélkül és csak útlevéllel nagyon kényelmes kölcsönt kapni, ha kis összegre és sürgősen szüksége van. A másik dolog az, hogy a túl magas hitelkockázat miatt az ilyen kölcsönök kamata nagyon magas.

Biztosító- és lízingtársaságok jellemzői

A lízingcégek olyan cégek, amelyek tökéletesen ötvözik a bérleti szolgáltatásokat (berendezések, járművek, gépek) és a banki hitelezést. Az ilyen szervezetekhez fordulva bármilyen ingatlanhoz juthat bérleti alapon, de utólagos vételi joggal. A vélemények szerint a jogi személyeknek nyújtott hitelezés a legérdekesebb.

A biztosítók egyben nem banki pénzintézetek is, hiszen a biztosítottak meglévő felhalmozott befizetéseiből tudnak hitelt nyújtani. A biztosítók történetei szerint leggyakrabban az üzletemberek és az iparosok képviselői lépnek fel hitelfelvevőként.

És végül a zálogházakról

A zálogházak a nem banki szervezetek képviselői is. Hiteleket adnak ki, de fedezettel. Például akkor kaphat kölcsönt, ha nemcsak arany ékszere van, hanem autója is. A hitelfelvevők szempontjából kényelmes ilyen kölcsönt felvenni. A másik dolog, hogy minden nap kamatot számítanak fel. Emiatt egy tisztességes összegű kamat felhalmozása esetén előfordulhat, hogy a hitelfelvevő nem tudja visszaváltani eredeti tárgyát vagy fedezetét.