Hitelbiztosítéki formák: típusok, banki követelmények és igazolási módok

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Aki hitelt vesz fel, nem biztos, hogy tudja, hogy a hitelbiztosítéknak többféle formája létezik. Ez komoly hiányosság az oktatásban, mert az ilyen információk legalább szükségesek az előnyök és hátrányok helyes mérlegeléséhez. Hogy megtanuljon gondolkodni a hitelfelvétel előtt, mindent részletesen elmondunk.

Definíció

Mi az a hitelbiztosítéki forma? Nem tudom? Mi a közvetlen támogatás? Nem is tudja? Akkor feltétlenül el kell olvasnia cikkünket.

Tehát a biztosíték egyfajta biztosíték, amely a tulajdonostól visszavonható, majd nyílt aukción értékesíthető. Mindezekre a műveletekre akkor kerül sor, ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit, azaz nem fizeti vissza a kölcsönt.

Ha megnézi hazánk jogszabályait, az azt írja, hogy kölcsön csak bizonyos hitelbiztosítéki formák mellett adható ki. Ez úgy történt, hogy a kölcsönadónak is voltgaranciákat, mert tudnia kell, hogy ha a hitelfelvevő nem is fizet semmit, a pénz nem vész el.

Általában hitelfedezetre lehet szükség, ha az ember nagy összeget szeretne felvenni. Annak érdekében, hogy az ügyfélnek legyen pénze, és a hitelnyújtás ne legyen veszteséges a bank számára, megállapodást írnak alá a két fél között. Ez utóbbi feljogosítja a bankot, hogy a fedezetet saját javára fordítsa.

A biztosítékok típusai

Szóval, melyek a hitelbiztosítéki formák? Az összes lehetséges kockázat minimalizálása érdekében a hitelintézetek a kölcsön kiadása előtt megkövetelik a kérelmezőtől a fizetőképesség megerősítését. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a banknak garanciákra van szüksége, hogy a pénzt visszakapják.

Mi lehet biztosíték?

1. Garancia.
2. Óvadék.
3. Követelések átruházása.
4. Egyéb alakzatok.

Valószínűleg a lista nem sok magyarázatot adott. A hiányosságok pótlására minden hitelbiztosítéki formát külön-külön megvizsgálunk.

Óvadék

A zálog a legnépszerűbb biztonsági módszer. A hitelfelvevő azonnal emlékeztet a banki szervezet felé fennálló kötelezettségeire. Felébred a lelkiismeret? Nem, inkább jön a felismerés, hogy ennek elmulasztása esetén elveszíthet néhány vagyont.

A hitel-visszafizetési biztosíték ezen formája két kategóriába sorolható:

1. Tulajdonjog záloga.
2. Ingatlanértékek záloga.

Az első esetben mindenféle jogról beszélünkadós, például lehet szerzői jog, az ügyfél szerződés szerinti jogai vagy a bérlő jogai. Könnyűnek tűnik, de van néhány árnyalat. Például a szerzői jogokat csak akkor lehet elzálogosítani, ha nem termelnek osztalékot vagy hasznot.

A második kategóriát a luxuscikkek, régiségek, értékes tárgyak, ingatlanok vagy betétek jellemzik. Kiderül, hogy abban a helyzetben, amikor a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit, a kölcsönadónak joga van az árverésen értékesíthető ingatlanértékhez. Ekkor az eladás utáni pénzt az adósság törlesztésére fordítják, és a bank nem szenved veszteséget. Általában az ingatlanfedezetet választják a hitel visszafizetésének biztosítékaként.

Azaz a hitelfelvevő tisztában van vele, hogy ebben az esetben elviszik a lakását és árverésre bocsátják. Ennek a pillanatnak ösztönöznie kell a mulasztót, és meg kell mutatnia a banknak, hogy az illető komolyan gondolja a kölcsönt.

Hozzáteszem, hogy általában a bankok és ügyfeleik is lényeges dolgot választanak fedezetül. Ez az eladási kilátásoknak köszönhető, mivel néhány tárgyat vagy értéket sokkal könnyebb eladni, mint valaminek a jogait.

Hol tartják a letétet?

A banki kölcsönök ilyen típusú biztosítékai, például a biztosítékok, az ügyfél kezében maradhatnak, vagy átkerülhetnek a bankhoz. Ez a kérdés több tényezőn alapul. Először is, a kölcsön nagysága. Minél nagyobb az összeg, annál nyugodtabb a bank, ha nála van az értékes dolog. Másodszor, a banki szervezet politikája.

De még ha előfordul is, hogy a dolog a tulajdonosánál marad, akkor a használat szabadságakorlátozott lesz. Például az értéket többé nem lehet adományozni vagy eladni, amíg a kölcsönt teljesen vissza nem fizetik.

Hitelezői jogok

Mivel a biztosíték a bankhitelek egyik népszerű fedezete, megfelelő törvényeket fogadtak el. Például a hitelező időről időre ellenőrizheti a fedezetként hagyott érték meglétét, vagy figyelemmel kísérheti annak állapotát. Ha a biztosíték megsérül vagy elveszett, a banki szervezetnek joga van a hitelfelvevőtől a kölcsön gyors visszafizetését követelni. Egy másik forgatókönyv a biztosíték cseréje egy másikkal azonos költséggel.

A fedezet a hitel fő fedezeti formája, ami azt jelenti, hogy meg kell felelnie bizonyos követelményeknek. Mik ezek a követelmények?

1. Az értéknek a hitelfelvevő tulajdonában kell lennie. Az adóson kívül más tulajdonosok nem tartózkodhatnak. Az egyéni vállalkozást csak dokumentumokkal lehet megerősíteni, senki nem hiszi el egy szót sem.
2. A tétel egy bizonyos összegre becsült, amit a vonatkozó dokumentumok is megerősítenek.
3. Az érték nem jelenik meg a tulajdonos egyéb hiteleinek fedezeteként.
4. A terméknek keresettnek kell lennie, ha hirtelen el kell adni. Leggyakrabban a bankok ezt a feltételt kötelezőnek támasztják, mert érdeklik a gyors eladás.

garancia

A hitelfedezet fő formái közé tartozik a garancia. Mi ez? Ez a harmadik fél írásbeli kötelezettségének neve a tartozás visszafizetésére, ha egy kölcsönszerződés résztvevőjétőlnem lehet hitelt felvenni. Érdekes módon ezt a biztonsági módszert nemcsak magánszemélyek, hanem szervezetek és cégek is alkalmazzák.

A biztosíték formája olyan, hogy az üzlet három fél között jön létre. Ezenkívül a harmadik félnek tisztában kell lennie azzal, hogy minden kellemetlen helyzetben minden kötelezettség rá hárul. A kezes emellett köteles a hitelfelvevő fizetésének egy részét vagy egészét fedezni, és a teljes tartozás-visszafizetési folyamatot ellenőrizni.

A harmadik fél a szokásos kölcsönszerződésen túl írásban is megerősíti kötelezettségeit. Ha módosítania kell a dokumentumot, akkor a banki szervezetnek először értesítenie kell a kezest, és meg kell szereznie a hozzájárulását. Ha ezt a sorrendet nem tartják be, a szerződés minden módosítása érvénytelen lesz.

Vége le a kezességet

A kezesség, mint a bankhitel visszafizetésének biztosítéka, a következő helyzetekben tekinthető lezártnak:

1. A megállapodás lejárt.
2. A szerződés szövegét módosították, de a kezest nem értesítették, és senki sem kérte a beleegyezését.
3. A banki szervezet az összes pénzt teljes egészében megkapta, és nincs követelése.
4. Az adósságot egy másik személyre ruházták át. Ennek fontos feltétele a kezes tájékoztatásának hiánya, illetve az ilyen változtatásokhoz való hozzájárulásának hiánya.

Bankgarancia

A hitelbiztosíték másik formája. Lényege a gondos kivitelezésa hitelkonstrukcióval kötött kölcsönszerződés összes feltétele. Ebben az esetben a kezes pénzintézetek, különféle struktúrák, amelyek biztosítási szolgáltatásokat nyújtanak. Ezt a pontot hazánk Polgári Törvénykönyvének 368. §-a tartalmazza.

Leegyszerűsítve a garancia egy egyirányú ügylet, amelynek keretében a kezes írásos nyilatkozatot ad a hitelintézetnek.

A kezesnek jeleznie kell, hogy kész a tartozás egyenlegét előre visszafizetni, ha a hitelfelvevő ezt valamilyen okból nem tudja megtenni.

A garanciák besorolása

A garancia a hitelbiztosíték modern formája, és mint minden modern formának van besorolása.

Bizonyos paraméterek szerint vannak besorolva:

1. Nem biztosított és védett. A második lehetőség egyszerű írásbeli kötelezettséget jelent, amely garanciát jelent a tartozás visszafizetésére, ha a hitelfelvevő valamilyen okból nem tudja teljesíteni kötelezettségeit. A második lehetőség esetén bizonyos ingatlannal felvett hitel fedezetéről beszélünk. Ebben az esetben a bank feltétele a hitel és a fedezet egyenértékűsége.
2. Korlátlan és korlátozott. Korlátlanok azok az esetek, amikor a kezes köteles a tartozás teljes összegét fedezni. Ez utóbbiak közé tartozik a garancia hatása a tartozás bizonyos részére. A probléma egyébként a szerződés aláírásának szakaszában megoldódik.
3. Szövetkezet. A fő cég adósságkötelezettségeiről beszélünk fiókjaival és részlegeivel kapcsolatban.
4. Személyes. Amikor egyének vagy csoportok adnak garanciátszemélyek.
5. Állam. A vállalkozásoknak, közösségeknek vagy közösségi szervezeteknek nyújtott kölcsönök állami kötelezettségvállalásairól beszélünk.

Jótállási szabályzat

A garancia egyfajta biztosíték a kölcsön visszafizetéséhez, ami azt jelenti, hogy a kibocsátásakor bizonyos szabályok érvényesek. Ezeket törvény szabályozza, és nem sérthetők meg. A legfontosabb dolog, amit a törvény tükröz, az, hogy a garancia a szerződés aláírásának pillanatában kezd működni. De ez a szabály csak akkor működik, ha a kezesnek jutalmat fizettek a nyújtott támogatásért.

A kereskedelmi bankok és az állam által kibocsátott hitelek fedezeti formáinak elemzése olyan, hogy lehetővé teszi bizonyos helyzetek kiemelését a tranzakció törlésekor. Ezek a következők:

1. A garancia lejárt, és a felek nem újították meg az együttműködést.
2. A hitelfelvevő az összes tartozást lezárta a hitelkonstrukció felé. Fontos, hogy utóbbinak ne legyen semmilyen követelése az összeg visszaszolgáltatásával kapcsolatban.
3. A hitelintézet megtagadta a kölcsön további garanciáit.

Koncesszió

A kölcsön visszafizetésének egy másik formája a modern feltételek mellett az engedmény. A nagyobb kényelem érdekében ezt az űrlapot engedményezésnek nevezik. Ami? Ez egy dokumentált megállapodás, amelynek értelmében a hitelfelvevő benyújtja követelményeit a banki szervezethez, hogy megerősítse a pénzeszközök visszafizetésének biztonságát.

A dokumentumból kiderül, hogy a bank csak arra használhat fel pénztadósságtörlesztés. Ha a kapott összeg meghaladja a hitelkötelezettségeket, a bank köteles a különbözetet visszafizetni a hitelfelvevőnek. Az engedménynek két formája van:

1. Nyitva. E forma szerint az adóst értesíteni kell a követelések engedményezéséről. Vagyis a hitelfelvevő a banknak fizeti vissza az adósságát, és nem a hitelfelvevőnek.
2. Csendes. Az adós nem tud arról, hogy a követeléseket engedményezték. Kifizeti az összegeket az engedményezőnek, ez pedig már utalja is a pénzt a banki szervezetnek. Ez a módszer a legelőnyösebb a hitelfelvevő számára, mert ennek köszönhetően nem teheti tönkre a hírnevét.

Módszerek a kölcsön visszafizetésének biztosítására

Minden bank igyekszik minimalizálni saját kockázatait, és ehhez olyan eszközöket fejleszt ki, amelyek nemcsak a hitelfelvevő irányítását, hanem befolyásolását is segítik. Az ilyen eszközök általában üzleti titkok, de még mindig vannak olyan szabályok, amelyeket a banki szervezetek a leggyakrabban alkalmaznak.

1. Hitelek kiadása törzsvásárlóknak. Ha egy véletlenszerű személy kap kölcsönt, az nagyon kicsi lesz.
2. A kölcsönfeltételek korlátozása. Minél rövidebb a hitel futamideje, annál gyorsabban kapja vissza a bank a pénzét. Így a bank a jelenlegi helyzetben minimálisan kockáztat.
3. A fizetőképesség passzív felmérése. Mi értelme van? Először kis kölcsönöket adnak az embernek, ami után alapesetben megnő az esetleges hitel összege.
4. Ha az ügyfél fedezetet választ, a bank gondosan választja meg a felajánlott értékeket. Általános szabály, hogy a hibás, alacsony likviditású vagy kereslethiányos tételeket a bank nemvesz.
5. Minél több hitel, annál nagyobb biztonság. Ez a hitelező feladata, mert csak ebben az esetben beszélhetünk kis kockázatokról.

Nem szokványos formák

Milyen nem hagyományos hitelbiztosítéki formákat ismer? Fogadunk, hogy egyik sem. Elmesélünk néhányat.

A biztosíték kissé szokatlan formája a letét. Ha egy személynek van betétje, amely meghaladja a kölcsön összegét, akkor az fedezetként szolgálhat. Még nagyobb plusz lesz, hogy a betét banki szervezetben van, ahol az ügyfél hitelt szeretne felvenni.

A banknak hülyeség megtagadnia egy ilyen lehetőséget, mert ebben az esetben a tartozás egyenlege leírható a betétszámláról. Utóbbiról a kötelező befizetések is megterhelhetők, ha nincs pénz a folyószámlán.

A hitelfelvevő számára is kényelmes, mert a betét fizetőképességet igazol. De van egy mínusz is: az ügyfél nem rendelkezhet szabadon a számlán lévő pénzzel, vagy nem zárhatja le a letétet idő előtt.

A csak első pillantásra történő lemondás nem vonatkozik a hitelbiztosítéki formára. Valójában minden sokkal egyszerűbb és lehetséges. A kötbér az az összeg, amelyet az adósnak fizetnie kell, ha elmulasztja a fizetést. Ez lehet büntetés vagy pénzbírság formájában. De ez nem jelenti azt, hogy a kölcsönszerződés futamideje alatt csak egyfajta kötbér alkalmazható. A törvény különböző időszakokban különböző opciók használatát teszi lehetővé.

Elmondható, hogy a büntetés nem vonatkozik teljes mértékben a biztosítéki formákra. De ő különösfizetés arra az időre, amíg a banki szervezet nem kapott kamatot, és így bevételt.

Ebből azt a következtetést vonhatjuk le, hogy a kötbér nem a hitelbiztosíték egyik formája, de kishiteleknél ez tökéletesen megfelel. Bármely bank komoly hitelhez nagyobb fedezetet igényel.

A fedezet ellenőrzése

A kibocsátott hitelek visszautalásának biztosítéki formáival foglalkoztunk, de a fedezetek ellenőrzésének módjáról még nem beszéltünk. Szerintünk itt az ideje.

Tehát a csekkszámítási űrlapot a Nemzeti Bank dolgozta ki, figyelembe véve a kereskedelmi bankok javaslatait.

A kölcsönök biztonságának ellenőrzését ezen az űrlapon minden hitelfelvevő végezheti, beleértve a kereskedelmi struktúrákat is. Kisebb eltérések vannak, például az utóbbinál csak azokat a pozíciókat töltik be, amelyek a tevékenység jellegéért és a mérleg szerkezetéért felelősek.

Ha hiányzik a fedezet, azt azonnal behajtják. Sőt, a további hitelezés folytatódik, de az új szerződések megkötése kérdéses.

Kereskedelmi bankok kötelesek szigorúbb követelményeket támasztani, mert kötelesek támogatni azokat a vállalkozásokat, amelyek hatékony programokat dolgoztak ki a válság leküzdésére, a termelés újraprofilozására vagy orientálására a szükséges áruk előállítására.

Az ellenőrzés során igazolni kell, hogy a forgótőke képződésének fő forrásai a szervezetek és vállalkozások értékpapírok értékesítéséből származó nyeresége vagy alapok.

Emellett a banknak gondolnia kell a kockázatcsökkentésre isaz adósság nemfizetése, ami azt jelenti, hogy gondosan hitelt adnak ki olyan gazdasági szervezeteknek, amelyek más bankban nyitottak folyószámlát. A megállapodás megkötésekor nemcsak a tartozás, hanem a kamat visszafizetésének módját is meg kell határozni.

A következő módot tartják a legjövedelmezőbbnek: a hitelfelvevő fizetési megbízással adott időn belül utalja át a fizetési eszközt. Ha a hitelfelvevő valamilyen okból nem fizeti ki tartozását, akkor a banknak jogában áll másnap (a fizetési határidő lejárta után) bírósághoz fordulni.

A zálogkötelezett kötelezettségei és jogai

Beszéljünk erről a meglehetősen komoly témáról. Minek? Igen, mert még az óvadék kifejezés megfejtése után sem mindenki van tisztában jogaival, és még inkább kötelezettségeivel.

Tehát mit tehet a zálogköteles:

1. Saját érték. Jelzáloghitelről vagy autóhitelről beszélünk.
2. Használja a zálogot. Ismét autóról vagy ingatlanról beszélünk.
3. A kölcsönfelvevő megtartja a tulajdonjogot.

Mit kell tennie a hitelfelvevőnek?

1. Gondoskodjon a szükséges tárhelyről.
2. Biztosítson értéket saját pénzével. És megint egy autóról vagy egy lakásról beszélünk.
3. Átruházás zálogjoggal.
4. Az ingatlan visszakövetelése, ha azt harmadik fél illegálisan birtokba vette.
5. Ellenőrizze az érték biztonságát és elérhetőségét.
6. Követelje az ingatlan visszaszolgáltatását, ha a kötelezettséget megfelelően teljesítették.
7. Kérje vissza a fennmaradó összeget a kölcsön kifizetése után, amikor a banki szervezet eladja a tételt.

Kockázatok és biztosításkölcsönök

Mi az a hitelkockázat? Az a tény, hogy a bank veszteségeket szenved a kölcsön késedelmes visszafizetése miatt, vagy a hitelfelvevő teljes mértékben megtagadja kötelezettségeit.

A hitelezési műveleteket nemcsak a legjövedelmezőbbnek, hanem a legkockázatosabbnak is tartják. Ha egyszerre több nagy hitelt nem adnak vissza a banknak, akkor az csődbe mehet. Ráadásul a csőd nemcsak magát a szervezetet fenyegeti, hanem minden magánszemélyt, vállalkozást és más kapcsolódó bankot is.

Melyek a hitelkockázati szintek?

1. Kockázat külön megállapodás szerint. Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönszerződésben váll alt kötelezettségeit.
2. Portfóliókockázat. Kockázatok az összes hitelportfólió-szerződésben.

Mekkora a hitelkockázat mértéke? Ez az az összeg, amely elveszik, ha a fizetés késik, vagy az adósságot nem fizetik ki.

Van olyan is, hogy a maximális potenciális veszteség. Ebben az esetben az ügyfél által nem fizetett tartozás teljes összegéről beszélünk.

Fontos megérteni, hogy a késedelmes fizetés nem közvetlen veszteség, hanem közvetett veszteségnek minősül, ami kamatköltség vagy veszteség.

Következtetés

Amint látja, a hitelfedezet témának van néhány árnyalata. Mindegyiket ismerned kell, hogy világosan megértsd, mire készülsz.

Ha meggondolatlanul vesz fel sok kölcsönt, és nem tudja, hogyan fizesse ki, akkor ez a taktika nagyon-nagyon rosszul fog végződni. Nemcsak pénztelen maradsz, de elveszíted a vagyonod és a nyereséged isrossz hírnév a banki szervezetek körében. Talán eljön a pillanat, amikor létfontosságú lesz hitelt felvenni, de ez nem fog működni a múltbeli problémák miatt.

A mai napig elfogadták azt a törvényjavaslatot, amely megtiltja, hogy egy személynek a havi fizetése több mint fele hitele legyen. És ez valóban így van, mert különben az embereknek egyszerűen nem lesz miből megélniük és fizetniük adósságukat.

Találkoztál már olyan családdal, ahol az embereknek hatalmas adósságai és kötelezettségei vannak, miközben még egy karton tejet sem lehet venni? Ha igen, gondolja át alaposan, mielőtt hitelt vesz fel. Ugye nem akarsz így élni? Mindent, ami a pénzügyekkel kapcsolatos, többször is ellenőrizni kell, beleértve a kifizetési esélyeket is.

Számítsa ki helyesen lehetőségeit, mind anyagi, mind erkölcsi szempontból, és ne verje magát sarokba hatalmas adósságokkal, és akkor minden rendben lesz.